Foarte mulți români cu credite în lei se întreabă ce este ROBOR și cum se calculează acest indice care a tot crescut în anul 2022.
Ce este ROBOR
Numele de ROBOR vine de la Romanian Interbank Offer Rate și reprezintă rata dobânzii la care băncile ce contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare.
Cu alte cuvinte, ROBOR este dobânda pe care o bancă o cere pentru o anumită sumă de bani pe care a împrumutat-o unei alte bănci.
Cum se calculează ROBOR
Pentru a înțelege ce este ROBOR trebuie să înțelegem, în primul rând, cum se calculează.
Ratele ROBOR sunt calculate în mod independent de către Thomson Reuters, entitatea financiară împuternicită în acest sens de către Banca Națională a României (BNR). Compania Thomson Reuters, fondată în anul 1851, calculează și alte dobânzi folosite în întreaga lume, ca de exemplu EURIBOR, rata de referință pentru piața monetară în euro.
ROBOR se calculează, în fiecare zi, ca medie aritmetică (după eliminarea extremelor) a dobânzilor la care băncile ce participă la procesul de calcul al ROBOR sunt dispuse să plaseze depozite pentru ceilalți participanţi.
Ratele de referinţă ROBOR se stabilesc pentru 7 scadenţe, cea mai scurtă fiind de o zi, iar cea mai lungă de un an, se arată în documentul „Reguli privind stabilirea ratelor de referință ROBID și ROBOR” de pe siteul BNR, care explică foarte clar ce este ROBOR și cum se calculează.
Rata de referinţă ROBOR este stabilită pentru următoarele depozite la termen:
a) O/N – 1 zi începând din data Fixingului;
b) T/N – 1 zi începând din ziua lucrǎtoare urmǎtoare datei Fixingului;
c) 1W – 1 săptămână începând cu data valutei spot;
d) 1M – 1 lună începând cu data valutei spot;
e) 3M – 3 luni începând cu data valutei spot;
f) 6M – 6 luni începând cu data valutei spot;
g) 12M – 12 luni începând cu data valutei spot.
Fixing-ul reprezintă activităţile desfăşurate pentru stabilirea ratei de referinţă ROBOR pentru depozitele în RON pe piaţa monetarǎ interbancară.
Rata ROBOR pentru fiecare scadenţǎ este calculată de agentul de calcul ca medie aritmetică a
ultimelor rate cotate de fiecare participant la fixing pentru depozitele plasate într-un interval de 30
minute înainte de fixing, după eliminarea extremelor.
Dacă mai mult de jumătate din numărul participanților la fixing se află în imposibilitatea de a
furniza cotații în cadrul procesului de fixing, ratele dobânzilor publicate de agentul de calcul în ziua
respectivă vor fi la nivelul ratelor dobânzilor stabilite în ziua precedentă.
Ce este ROBOR și când se stabilește
Rata dobânzii de referinţă ROBOR este prezentată pentru piaţa monetară interbancarǎ sub forma procentului de dobândă cu două subdiviziuni.
Dacă Banca Națională a României nu decide altfel, stabilirea ratei ROBOR pentru depozitele în RON are loc în fiecare zi lucrătoare la ora 11:00 AM, ora locală.
ROBOR este publicat zilnic pe siteul BNR.
Ce este ROBOR și ce bănci contribuie la calculul său
Nu orice bancă din România contribuie la calcularea acestui indice.
Doar 10 bănci din țară îndeplinesc rolul de participant la calculul ROBOR: Banca Comercială Intesa Sanpaolo România S.A., Banca Comercială Română S.A, BRD ‐ Groupe Societe Generale
S.A., Banca Transilvania S.A., cec Bank S.A., Eximbank S.A., ING Bank NV Amsterdam –
Sucursala Bucureşti, OTP Bank România S.A., Raiffeisen Bank S.A. și Unicredit Bank S.A.
De ce sunt dobânzile la credite legate de ROBOR
Dincolo de a înțelege ce este ROBOR, este foarte important să înțelegem care este legătura dintre creditele în lei și acest indice.
Pentru creditele acordate de bănci clienţilor nebancari (persoane fizice, societăţi comerciale, etc.) importante sunt în special ratele ROBOR pentru scadenţele de 3 şi 6 luni, care servesc drept referinţă pentru stabilirea ratelor dobânzilor variabile, în formatul ROBOR la 3 luni + marjă, respectiv ROBOR la 6 luni + marjă, se arată într-un document al Asociației Piețelor Financiare.
Dobânzile la credite sunt legate de ROBOR deoarece legea (mai exact, Ordonanța de Urgență nr. 50/2010) stabilește că băncile pot acorda credite cu dobândă fixă ori cu dobândă variabilă. Dacă este vorba despre o dobândă variabilă, atunci aceasta trebuie corelată cu un indice de referință.
„Pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară.
Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor”, stabilește Articolul 37 din ordonanță.
Același articol mai prevede că „în acord cu politica comercială a fiecărei instituții de credit, creditorul poate reduce marja și/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referință, acesta având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menționate în contract la data încheierii acestuia și/sau la nivelul real al indicelui de referință”.
Prin urmare, dacă folosesc ROBOR, contractele de credit în lei cu dobândă variabilă pot menționa o dobândă compusă din ROBOR + o marjă fixă a băncii (un procent fix pe toată perioada contractului).
OUG nr. 50/2010 a transpus în legislația națională o directivă europeană, scopul acesteia fiind de a proteja consumatorii de eventualele dobânzi prea mari stabilite de bănci. O dobândă calculată în funcție de un indice este, teoretic, mai predictibilă.
Ce este ROBOR și de ce variază
Chiar și așa, ROBOR poate scădea sau crește foarte mult, ceea ce duce automat la credite mai scumpe sau mai ieftine pentru populație.
În ultimul an ROBOR la 3 luni a crescut de la 3,02% (la data de 3 ianuarie), până la 8,14% (pe 8 august, când a atins maximumul din acest an).
De-a lungul timpului însă, ROBOR a fost și mai mare. De exemplu, în contextul crizei economice, în martie 2009, ROBOR la 3 luni a fost de 18,3%.
ROBOR variază în funcție de situația economică, de rata inflației, de lichiditățile existente pe piața monetară (excedentul sau deficitul de fonduri al băncilor) sau de politica monetară (ratele la care băncile plasează şi împrumută bani în relaţia cu BNR, stabilite de către aceasta din urmă).
Foto: 3844328 / pixabay.com
Vă recomandăm și:
Demisia fără preaviz. 3 situații în care poți părăsi imediat locul de muncă
Orele de liniște în România. Amenzile ajung până la 6.000 de lei
Amenda rovinietă România. Sancțiunile ajung la 11.900 de lei
Ghid contract închiriere apartament. Cum să nu fii păgubit de chiriașul tău
