Dacă vă gândiți să luați un împrumut în moneda euro, atunci trebuie să știți ce este Euribor, acesta fiind indicele folosit pentru stabilirea dobânzii în cazul creditelor în euro.
1. Euribor vine de la Euro Interbank Offered Rate, valoarea sa fiind publicată în fiecare zi de Institutul European al Piețelor Monetare.
Cum se calculează Euribor
2. Euribor se calculează realizând o medie a dobânzilor la care 19 bănci de prim rang ce activează în zona euro sunt dispuse să împrumute bani către alte bănci de prim rang din zona euro. Practic, Euribor ia în calcul dobânzile de pe piața interbancară.
O bancă de prim rang este o instituție bancară cu o bonitate ridicată (bonitatea, cunoscută și sub numele de solvabilitate, reprezintă capacitatea de plată și de credit; o bancă are o bonitate ridicată dacă dispune de suficiente mijloace bănești pentru a-și îndeplini la termen obligațiile) pentru depozitele pe termen scurt, capabilă totodată să ofere împrumuturi cu dobânzi competitive.
Așadar, revenind la ce este Euribor, putem spune că este un indice de referință similar cu IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) și ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), aceștia fiind indicii folosiți în țara noastră pentru creditele în lei. Însă Euribor se folosește pentru creditele în euro.
Cum a apărut Euribor
3. Indicii de referință de pe piețele interbancare din alte țări europene s-au transformat în Euribor odată cu apariția zonei euro. Moneda euro a apărut la 1 ianuarie 1999. La acea dată, indici de referință precum Pibor (Paris, Franța), Fibor (Frankfurt, Germania), Ribor (Roma, Italia) sau Helibor (Helsinki, Finlanda) s-au transformat toți în Euribor.
La ora actuală, euro este moneda națională în 19 din cele 27 de state membre ale Uniunii Europene. Acestea alcătuiesc așa-numita „zonă euro”, în care trăiesc 340 de milioane de locuitori.
Ce este Euribor și câte tipuri de indici există
4. Precum ROBOR, și Euribor este un indice de referință care se stabilește pentru scadențe diferite. În total, există 8 scadențe: o săptămână, două săptămâni, o lună, două luni, 3 luni, 6 luni, 9 luni și 12 luni, se arată pe site-ul unei bănci europene.
Ce înseamnă aceste scadențe? În fiecare zi, pe piața interbancară, anumite bănci care dețin lichidități împrumută bănci care au nevoie de fonduri. Banii sunt împrumutați cu o anumită dobândă, care variază în funcție de perioada pe care sunt împrumutați banii (o săptămână, o lună, 3 luni etc).
Ce este Euribor și cine îl calculează
5. Cei 8 indici sunt calculați pe baza dobânzilor zilnice oferite la împrumuturile în euro de către cele 19 bănci de prim rang. Dobânzile variază în funcție de cererea și oferta de euro, dar și în funcție de factori precum creșterea economică sau inflația.
Apoi, Institutul European pentru Piețele Monetare calculează media dobânzilor (în jargonul bancar, această procedură se numește fixing), iar ulterior indicii sunt făcuți publici.
6. Mai exact, Euribor este calculat de către Global Rate Set Systems Ltd, o companie specializată în administrarea indicilor de referință, care acționează în numele Institutului European pentru Piețele Monetare în baza unui contract.
Euribor este calculat realizându-se o medie a dobânzilor anunțate de bănci, însă numai după ce cele mai mari și cele mai scăzute dobânzi (15% dintre ele) sunt eliminate din calcul. Și ROBOR se calculează în mod similar, ca medie aritmetică a dobânzilor, după eliminarea extremelor.
Băncile transmit dobânzile în fiecare zi la ora 10:45 dimineața. Între 10:45 și 11:00 instituțiile bancare pot corecta informațiile transmise, iar la 11:00 Global Rate Set Systems realizează calculele și publică indicii Euribor în timp real, precum și dobânzile furnizate de bănci, se arată pe site-ul unei bănci europene.
Ce este Euribor și care sunt băncile care îl stabilesc
7. Cele 19 bănci sunt următoarele:
Raiffeisen Bank International AG (Austria)
Belfius (Belgia)
BNP Paribas (Franța)
HSBC Continental Europe (Franța)
Natixis (Franța)
Crédit Agricole s.a. (Franța)
Société Générale (Franța)
Deutsche Bank (Germania)
DZ Bank (Germania)
Intesa Sanpaolo (Italia)
UniCredit (Italia)
Ce este Euribor – lista băncilor ce îl stabilesc
Banque et Caisse d’Épargne de l’État (Luxemburg)
ING Bank (Olanda)
Caixa Geral De Depósitos (CGD) (Portugalia)
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Spania)
Banco Santander (Spania)
CECABANK (Spania)
CaixaBank S.A. (Spania)
Barclays (Marea Britanie)
Rolul Euribor în stabilirea dobânzilor la credite
8. Odată ce am înțeles ce este Euribor putem înțelege mai bine și la ce se folosește. Indicii Euribor nu sunt importanți doar pentru băncile care fac împrumuturi, ci și pentru cetățenii obișnuiți care vor să ia un credit în euro. Dacă faceți un credit în euro, dobânda pe care va trebui să o plătiți băncii pentru acea sumă de bani se calculează în funcție de indicii Euribor, cel mai adesea Euribor la 3 luni, la 6 luni sau la 12 luni.
De exemplu, Euribor la 6 luni este foarte utilizat pentru a calcula dobânda la creditele ipotecare cu dobândă variabilă. De pildă, dobânda pentru un credit ipotecar poate fi egală cu Euribor plus o marjă fixă a băncii de 1,5%. Dacă în ziua în care o persoană face împrumutul respectiv Euribor la 6 luni este de 2%, dobânda va fi de 2% plus marja de 1,5%.
Foto: OleksandrPidvalnyi / Letti-S / pixabay.com
Vă recomandăm și:
Ce este IRCC, cum se calculează și cum diferă față de ROBOR
Ce este ROBOR, cum se calculează și ce legătură are cu creditele
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă. Ce să alegi
Diferența dintre debit și credit. Ce sunt cardurile bancare de debit / credit
