Dacă doriți să luați un credit de la bancă este bine să știți ce este IRCC. Acronimul vine de la indicele de referință pentru creditele consumatorilor.
Ce este IRCC și cum a apărut
IRCC a apărut la 2 mai 2019, odată cu intrarea în vigoare a Ordonanței de Urgență nr. 19 din 29 martie 2019, care a fost adoptată din cauza creșterii ROBOR. Prin această ordonanță, Guvernul României a decis să modifice legislația astfel încât IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2010 (credite de consum, credite ipotecare, carduri de credit, descoperiri de cont cu dobânzi variabile).
La acea dată, IRCC a înlocuit ROBOR (practic, din acel moment nu s-au mai putut acorda credite de consum cu dobândă variabilă calculată în funcție de ROBOR).
Ce este IRCC și cum se calculează
IRCC reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele (numărul) tranzacțiilor de pe piața interbancară. Mai simplu spus, băncile realizează diverse tranzacții între ele, aplicând anumite dobânzi. Diverse tranzacții au diverse dobânzi, au IRCC se calculează ca medie ponderată a acestora.
Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se afișează în fiecare zi lucrătoare pe site-ul Băncii Naționale a României (la ora 11:00, odată cu publicarea indicelui ROBOR).
Indicele de referință se calculează apoi la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.
Astfel, în următorul trimestru acest IRCC se va aplica tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori. Cu alte cuvinte, IRCC se actualizează cu o frecvență trimestrială.
Care este diferența dintre IRCC și ROBOR
Dacă știm ce este IRCC putem înțelege și diferența dintre IRCC și ROBOR. La calculul IRCC se folosesc dobânzile efective negociate între instituțiile bancare în momentul în care au loc diverse tranzacții între ele.
În schimb, în cazul ROBOR, media se calculează folosind dobânzile la care băncile sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci (acestea se mai numesc și dobânzi cotate). Așadar, ROBOR nu se calculează în funcție de tranzacțiile efective dintre bănci.
Credit IRCC sau ROBOR?
La ora actuală, ROBOR este mult mai mare decât indicele IRCC folosit în acest moment. În vreme ce IRCC folosit pentru creditele bancare în prezent este 2,65, ROBOR este undeva în jur de 8%.
Însă trebuie luat în calcul faptul că indicele IRCC utilizat în acum este cel din primul trimestru din 2022. Indicele IRCC afișat zilnic pe site-ul Băncii Naționale a României este mai mare, iar în unele zile a sărit chiar de 6%. Într-adevăr, nu este mai mare decât ROBOR, cel puțin deocamdată. Specialiștii se așteaptă ca, atunci când va fi calculat indicele ce va fi utilizat pentru următoarele 3 luni, acesta să fie de circa 4%.
Ce este ROBOR – se poate trece de la ROBOR la IRCC și invers?
Dacă doriți să treceți de la un credit ce folosește indicele ROBOR la unul calculat în funcție de IRCC trebuie să depuneți o cerere la bancă. Apoi veți semna un act adițional la contractul de credit.
În schimb, trecerea de la IRCC la ROBOR nu este posibilă.
Ce este IRCC și ce este marja fixă a băncii
Mai trebuie să știți că atunci când luați un credit cu dobândă variabilă, la dobânda variabilă reprezentată de IRCC băncile adaugă o dobândă fixă. Creditorul are dreptul să adauge această marjă fixă pe toată perioada derulării contractului.
Prin urmare, la final veți avea de restituit băncii suma împrumutată plus IRCC plus marja fixă.
„În acord cu politica comercială a fiecărui creditor, acesta poate reduce marja și/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referință, având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menționate în contract la data încheierii acestuia și/sau la nivelul indicelui de referință”, mai prevede legea.
Foto: geralt / geralt / pixabay.com
Vă recomandăm și:
Ce este ROBOR, cum se calculează și ce legătură are cu creditele
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă. Ce să alegi
Titluri de stat prin SPV. Ghid simplu în 4 pași ca să le cumperi online
