Dacă ai nevoie de un credit și te întrebi ce să alegi – dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – acest ghid simplu te va ajuta să faci alegerea care ți se potrivește.
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – ce este dobânda
Dobânda este suma de bani pe care o plătești în cazul unui credit luat de la bancă. Atunci când faci un împrumut, vei da înapoi, în rate, suma totală împrumutată plus dobânda. Cu alte cuvinte, dobânda reprezintă prețul împrumutului.
Dobânda pentru un credit de nevoi personale sau pentru un credit ipotecar poate fi fixă sau variabilă. La prima vedere ar părea că o dobândă fixă este întotdeauna mai avantajoasă, însă lucrurile nu sunt chiar atât de simple. În primul rând, deoarece dobânda fixă este, de regulă, mai mare decât dobânda variabilă.
Două lucruri trebuie să iei în calcul atunci când alegi tipul de dobândă:
- riscul creșterii ratelor (dacă dobânda este variabilă, atunci ea poate crește în funcție de fluctuațiile economiei; există riscul de a nu mai putea achita ratele);
- costul total al creditului (care este suma totală de bani pe care o vei plăti băncii).
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – ce este dobânda fixă
Dobânda fixă este stabilită la semnarea contractelor de credit și nu poate fi modificată pe toată perioada finanțării. Ea este un procent care nu se va schimba în perioada în care returnați împrumutul.
Marele său avantaj este că dobânda fixă e predictibilă: știți întotdeauna cât veți avea de plătit. Chiar dacă dobânzile de referință vor începe să crească, așa cum se întâmplă în perioadele cu inflație, rata voastră nu va crește.
Pe de altă parte, așa cum arătam mai sus, creditele cu dobândă fixă sunt mai scumpe decât cele cu dobândă variabilă. Altfel spus, predictibilitatea are și ea un cost. În plus, atunci când dobânzile de referință scad, rata voastră nu va scădea, așa cum s-ar întâmpla în cazul unui credit cu dobândă variabilă.
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – ce este dobânda variabilă
În cazul creditelor cu dobânda variabilă, dobânda este formată din marja fixă a băncii, plus indicele de referință (fie IRCC, ROBOR, EURIBOR sau LIBOR) și variază în funcție de acesta din urmă.
Marja băncii este o parte componentă a dobânzii creditelor care se stabilește ca un procent fix pe toată perioada contractului.
Dezavantajul său este că poți ajunge să plătești o rată mai mare decât ți-ai planificat, mai ales în perioadele de instabilitate economică.
Avantajul este că dobânda variabilă este, de regulă, mai mică decât cea fixă, așa că suma totală pe care o vei da băncii este în mod normal mai mică.
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – exemplu
În luna iulie 2022, o bancă din România oferea credite pentru locuință în valoare de 250.000 de lei (aproximativ 50.000 de euro) pe 25 de ani, cu următoarele rate lunare:
- pentru un credit cu dobândă fixă, rata lunară era de 2.336 de lei
- pentru un credit cu dobândă variabilă, rata lunară era de 1.554 de lei
În cazul aceluiași credit, suma totală de rambursat va fi de:
- aproximativ 523.000 de lei pentru un credit cu dobândă fixă
- aproximativ 454.000 de lei pentru un credit cu dobândă variabilă
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă – ce se întâmplă când cresc indicii de referință
Însă, după cum arăta instituția financiară, nivelul indicelui de referință IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) valabil în iulie 2022 era de 2,65%, acesta reflectând dobânzile interbancare cu o întârziere de 6 luni.
În septembrie 2022, IRCC zilnic a ajuns la peste 6,5%. Pentru același credit cu dobândă variabilă, cu un nivel al IRCC de 6%, rata lunară ar urca la 2.079 lei, mai mare decât rata inițială de 1.554 de lei.
Exemplu de rate cu dobândă fixă sau variabilă
Iată un alt exemplu de rate cu dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă, de această dată pentru un credit de nevoi personale.
O altă bancă din România oferă credite de nevoi personale cu valoarea de 50.000 de lei, pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă fixă. Dobânda anuală efectivă este de 15,60%, iar rata lunară pe care o va avea de plătit o persoană este de 1.173 de lei.
Suma totală de plată (adică suma împrumutată plus dobânda) este de 70.716 de lei.
Aceeași bancă oferă și credite de nevoi personale cu dobândă variabilă. În cazul în care împrumutați 50.000 de lei pe o perioadă de 5 ani, dobânda anuală efectivă este de 10,55%, iar rata lunară 1.059 de lei.
Suma totală de plată este de 63.881 de lei, mai mică așadar decât în cazul dobânzii fixe.
Vă recomandăm și:
Ce este ROBOR, cum se calculează și ce legătură are cu creditele
Granturi pentru IMM. Cum poți primi până la 500.000 de euro
Credite capital de lucru pentru IMM-uri. Primești până la 1 milion de euro
Foto: moerschy / pixabay.com
