România este printre puținele țări din Europa în care asigurarea locuințelor este obligatorie.
Cu toate astea, doar una din cinci locuințe deține o asigurare împotriva dezastrelor, ceea ne plasează în grupul statelor cu cele mai mici rate de penetrare a acestor polițe, alături de țări precum Italia, Austria, Grecia sau Letonia, potrivit datelor colectate de cursdeguvernare.ro.
Mai mult, în 2018, în România, piața asigurărilor din România reprezenta mai puțin de 1% din PIB, ceea ce ne plasa, detașat, pe ultimul loc din Uniunea Europeană.
România a introdus din 2010 obligația asigurării locuințelor împotriva dezastrelor naturale. Au luat naștere astfel polițele PAD, oferite de Poolul de asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), ce are în acționariat 12 societăți de asigurare.
În 2020, așadar la 10 ani de la lansarea asigurărilor obligatorii împotriva dezastrelor, gradul de penetrare al acestora este de numai 20%.
România se află astfel într-o situație paradoxală: este printre puținele țări europene care obligă populația să-și asigure locuințele împotriva dezastrelor, dar are una dintre cele mai mici rate de penetrare.
În Europa, o altă țară care a introdus obligativitatea asigurării locuințelor, în 22 din cele 26 de cantoane ale sale, este Elveția, stat ce nu este membru UE. De asemenea, Franța a introdus, în anumite zone, obligativitatea asigurării împotriva dezastrelor.
Nota comună a țărilor cu un grad mic de asigurare: polițele de bază nu acoperă riscurile de catastrofă
La nivel european, Italia este țara cu cel mai mic procent de locuințe asigurate împotriva dezastelor: 1%, după cum reiese dintr-un raport OECD consultate de cursdeguvernare.ro. În Peninsulă, riscurile de cutremur, inundații, erupții vulcanice sunt de regulă excluse din polițele de asigurare a locuințelor, dar pot fi adăugate la cerere. Aceste riscuri sunt incluse de regulă în polițele încheiate societăților comerciale.
Totodată, în Austria riscurile de cutremur și alte dezastre naturale nu sunt incluse de regulă în polițele standard de asigurare a locuinței, dar cestea pot fi adăugate, la cerere. În prezent, aproximativ 5-10% din polițele încheiate includ o acoperire și pentru aceste riscuri.
Grecia este o altă țară în care acoperirea pentru riscul de cutremur și alte tipuri de catastrofe este adaugată opțional la polițele încheiate pentru proprietăți rezidențiale sau comerciale, așadar nu este inclusă în oferta standard. Potrivit estimărilor OECD, gradul de penetrare al acestui tip de asigurări este de 15%.
Și în Letonia asigurarea împotriva dezastrelor este disponibilă opțional, aceste riscuri putând fi incluse la cerere în polițele de asigurare comercială sau în polițele de asigurare a locuințelor. De asemenea, anumite instituții financiare solicită astfel de polițe ca garanții pentru creditele acordate. Gradul de penetrare al asigurărilor ce acoperă riscurile de catastrofă este de circa 20%, similar cu cel din România.
Așadar, o notă comună a țărilor cu o rată de penetrare redusă a asigurărilor împotriva dezastrelor naturale este că aceste riscuri nu apar în varianta de bază a polițelor. Nici în România asigurarea dezastrelor nu este o componentă a asigurărilor facultative de locuințe ci este o poliță ce se încheie separat. În schimb, orice persoană care încheie o poliță facultativă este obligată să cumpere și o asigurare PAD.
Exemple de bune practici: țările cu grad de penetrare de peste 75% a asigurărilor împotriva riscurilor dezastrelor
Țări precum Elveția, Spania, Franța, Marea Britanie sau chiar Ungaria au o rată de penetrare a asigurărilor pentru dezastre de peste 75%.
Ce caracterizează aceste sisteme de asigurare? În primul rând, în majoritatea țărilor menționate, polițele facultative de asigurare a locuinței includ, de cele mai multe ori în mod obligatoriu, și riscurile de catastrofă. În plus, în unele țări, cum ar fi Ungaria, dar și Spania, au fost înființate de stat societăți de asigurare care acoperă riscurile ce nu au fost preluate de asiguratori. În acest fel, locuințele ce se află în zonele expuse la anumite dezastre naturale pot fi asigurate prin intermediul acestor societăți finanțate parțial de stat.
Astfel, în Ungaria, sistemul de asigurare al locuinței este foarte dezvoltat, polițele de asigurare a locuinței acoperind automat toate dezastrele naturale, inundații, furtună, grindină, cutremur și alunecări de teren. Gradul de penetrare al acestor asigurări este de circa 75%. Cei care nu pot obține o poliță de acoperire împotriva inundațiilor pot apela la un fond public conceput special în acest sens.
În Belgia, toate polițele de asigurare a locuinței trebuie să acopere dezastre naturale, ce implică inundații, alunercări de teren furtună (precum și daunele ce pot fi provocate de uragane sau căderi de zăpadă sau presiunea gheții). Deși polițele nu sunt obligatorii, cea mai mare parte a populației deține aceste asigurări.
În Elveția, companiile private sunt obligate să ofere asigurări pentru inundații, furtună, zăpadă, avalanșă, presiunea zăpezii, alunecări de teren și căderi de pietre ca parte a asigurării împotriva incendiilor în 6 din 26 de cantoane. Proprietarii sunt obligați să asigure clădirile împotriva catastrofelor naturale în 22 din cele 26 de cantoane. Gradul de penetrare al asigurărilor împotriva acestor riscuri este de 90%.
În Franța, riscurile reprezentate de catastrofele naturale sunt acoperite prin scheme gestionate de companiile private, pe de o parte, și de autorități, pe de altă parte. Rata de penetrare a acestui tip de asigurări este foarte mare, de circa 90%.
În anumite țări în care companiile private nu au dorit să preia riscul dezastrelor naturale din cauza incidenței mari a acestora, statul a constituit programe speciale de asigurare.
De exemplu, în Spania a fost constituit în 1941 fondul CCS ce este și cel mai vechi sistem național de asigurare împotriva dezastrelor din Europa. CCS este deținut și finanțat de statul spaniol și acoperă toate riscurile generate de catastrofe naturale, inclusiv daunele provocate de acte de terorism. Sunt acoperite riscuri precum inundații, cutremur, erupții vulcanice, cicloni și căderea corpurilor aeriene, inclusiv meteoriții. Firmele private colaborează cu statul și emit polițele, le distribuie și colectează cota parte ce trebuie achitată de beneficiar. Circa 75% din locuințele din Spania sunt asigurate, inclusiv împotriva dezastrelor naturale.
O tară care are, în mod surprinzător, o rată de penetrare redusă a asigurărilor împotriva dezastrelor, este Germania. Polițele ce acoperă riscul de catastrofă, inclusiv pe cel de inundație, sunt disponibile pe aproape tot teritoriul Germaniei. Cu toate astea, rata de penetrare este scăzută (circa 33%).
O explicație pentru blocajul din sistemul românesc
În România, legea 260/2008 care reglementează sistemul PAID prevede că persoanele care nu încheie asigurări obligatorii pentru locuințe sunt pasibile de amenzi cuprinse între 100 și 500 de lei din partea primpriilor. Până în prezent, nu a fost aplicată nicio amendă.
Nu în ultimul rând, o problemă cu care se confruntă sistemul asigurărilor obligatorii pentru locuințe este procedura despăgubirii. Pentru a primi despăgubiri în cazul unui accident, beneficiarul poliței PAID trebuie, potrivit site-ului PAID România, să anunțe unitățile județene ISU, primăria localității unde se află locuința asigurată, prin Serviciul Voluntar de Situații de Urgență S.V.S.U. sau Comitetul Local de Situații de Urgență C.L.S.U., iar autoritățile anunțate trebuie să întocmească procesul verbal (în caz de alunecare de teren sau inundație) care atestă producerea evenimentului asigurat. De asemenea, proprietarul trebuie să anunțe asiguratorul de unde a cumpărat polița pentru avizarea daunei.
Neaplicarea mijloacelor ce coerciție și procedura greoaie de despăgubire pot fi câteva dintre motivele pentru care, de mai bine de cinci ani, gradul de penetrare al asigurărilor pentru riscuri de catastrofă a rămas la același nivel- 20%.
În plus, sistemul dual de asigurare a locuințelor, ce include atât polițe obligatorii cât și facultative, poate să fi constituit un blocaj pentru dezvoltarea sistemului. „Timp de câțiva ani, au fost asiguratori care au dezvoltat produse similare polițelor obligatorii iar oamenii erau bombardați din mai multe părți, și nu se mai știa cine, ce oferă și ce riscuri sunt acoperite”, a explicat pentru cursdeguvernare.ro Bogdan Andriescu, fostul șef Uniunii Naționale al Societăților de Intermediere și Consultanță în Asigurări (UNSICAR).
Gradul de penetrare al asigurărilor, sub 1% din PIB, în România
Nu doar sistemul de asigurări împotriva catastrofelor ci și sistemul de asigurare per ansamblu este slab dezvoltat în România.
Potrivit datelor Autorității de Supraveghere Financiară, în 2017, România avea un grad de penetrare al asigurărilor de doar 1,13% din PIB, mult sub Polonia – 3,2% din PIB, Cehia – 3% din PIB sau Ungaria – 2,5% din PIB. În 2018, procentul din România coborâse chiar sub 1%.
La nivel european, cel mai mare grad de penetrare al asigurărilor în PIB este în Marea Britanie – 14,3% și în Danemarca și Finlanda, cu procente de peste 10%, potrivit datelor Statista, valabile pentru 2018.
