Agenția Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a sancționat un număr de 11 bănci pentru ceea ce Președintele ANPC consideră „practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă. Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau, de fapt, preponderent dobândă”.
Începe să bata vântul alegerilor. Politicienii noștri au nevoie să creeze „vinovatul de serviciu” în fața alegătorilor…
ANPC plânge, deci, de mila consumatorilor, considerând că „să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plătești dobânzi și foarte puțin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă lucrurile ar fi fost echilibrate, într-un mod rațional și în favoarea consumatorilor, probabil multe familii, astăzi, nu ar mai trăi o dramă financiară”.
Mai mult, pe lângă amenzile date, „comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.”
Textele în italic sunt extrase din Comunicatul ANPC, pe care îl vedem integral aici: https://anpc.ro/en/anpc-sanctioneaza-11-banci-din-romania/.
Să analizăm puțin speța, ieșind din cheia populistă cu care suntem obișnuiți (băncile sug sângele poporului votant). Să vedem care este de fapt explicația pentru această practică și în beneficiul cui a fost ea îmbrățișată de întreaga piață (atât bănci cât și societăți de leasing).
În primul rând, să nu uităm, ca urmare a boom-ului din perioada ante Lehman Brothers (criza din 2008), creditul a explodat pe toate palierele, inclusiv celebrele „credite cu buletinul” pentru nevoi personale. În momentul în care criza financiară globală a explodat, băncile s-au trezit cu foarte multe credite neperfomante, adică pierderi. La noi, BNR a impus norme prudențiale mai severe, limitând gradul de îndatorare al clienților – persoane fizice, printr-o serie de măsuri, în prezent fiind interzis băncilor să accepte un grad de îndatorare mai mic de 40% din veniturile nete.
Acest lucru înseamnă că rata la credit să nu fie mai mare decât 40% din venitul net.
Ratele sunt egale cu suma dintre principal și dobândă.
Partea de principal este cea care acoperă creditul și se scade după fiecare rată din soldul sumei împrumutate, pentru a afla cât mai ai de rambursat.
Dobânda lunară (care poate fi variabilă, în funcție de ROBOR, IRCC la creditele în lei sau EURIBOR, la creditele în euro) se calculează prin aplicarea ratei de dobândă la soldul creditului (credit inițial – suma componentelor de principal din ratele achitate deja), deîmpărțit la 12 luni.
Ratele pot fi calculate în principal în două moduri:
(i) Rate fixe în timp (ceea ce avem acum), caz în care, evident că partea de principal e mai mică la începutul perioadei de rambursare, crescând în timp, pe măsură ce baza de calcul a dobânzii scade prin achitarea principalului;
(ii) Rate descrescătoare în timp (ceea ce vrea ANPC să avem), caz în care partea de principal este constantă, lună de lună, pe întreaga perioadă de rambursare, dobânda fiind cea care dă caracterul descrescător (baza de calcul scade mai rapid decât în cazul anterior).
În ambele cazuri, dobânda se calculează la fel, și anume la sold.
Să luam un caz concret:
- Credit ipotecar de 400.000 lei;
- Perioada de rambursare 30 ani;
- Dobânda ROBOR + 3%. ROBOR astăzi este 6,62%, deci dobânda este 9,62%.
Cât ar fi prima rată? Răspunsul la aceasta întrebare este din categoria „to be or not to be”, prima rată fiind cea în funcție de care se calculează gradul de îndatorare.
i) Prima rată (fixă): 3.398,49 lei, din care:
– principal: 191,83 lei
– dobânda: 3.206,67 lei.
Pentru ca banca să poată da creditul, persoana împrumutată (singură sau împreună cu soțul/soția) trebuie să aibă un salariu net de minim 8.496 lei (net), adică 14.279 lei brut/lună.
ii) Rata variabilă: 4.317,78 lei, din care:
- principal: 1.111,11 lei;
- dobânda: 3.206,67 lei (evident, egală cu cea în cazul ratei fixe, soldul la care se calculează fiind același, 400.000 lei).
Deci, prima rată variabilă va fi mai mare cu 919,29 lei decât prima rată fixă, adică + 27%.
Evident, pentru a accesa un astfel de credit, salariul trebuie să fie în mod corespunzător, mai mare cu 27%, adică 10.789 lei net/18.134 lei brut.
Acestea sunt cifrele. Clar ca lumina zilei!
Din acțiunea ANPC este evident că instituția condusă de dl. Horia Constantinescu dorește două lucruri:
- ratele pe care românii trebuie să le plătească pentru creditele luate deja să crească în perioada imediat următoare;
- să facă mult mai dificil accesul românilor la credite noi, în special credite pentru achiziționarea de locuințe,
și nicidecum să ii ajute pe românii de mila cărora plânge cu lacrimi de sânge dl. Președinte în declarația inclusă în comunicat!
La fel de clar!
Nu este deloc clar, însă, ce ar putea face băncile pentru a se conforma dorinței dlui Constantinescu…
Băncile au contracte în derulare, nu pot schimba scadențarul ratelor conform dorinței lor sau a deciziei ANPC, mai trebuie să fie de acord și clientul să semneze actul adițional la contract.
Cine va fi însă de acord să plătească mai mult în vremurile acestea în care creșterile de preț sunt așa cum sunt? În plus, care ar fi costurile unei operațiuni de acest fel, renegocierea a sute de mii de contracte de credit? Cine le suportă?
Oare cum crede șeful de partid al dlui Constantinescu, în curând viitor prim-ministru, că vor reacționa votanții când vor fi sunați de bănci să vină să semneze să le crească ratele? Sau când vor merge la bancă să ia credit ca să își cumpere casă și li se va spune că din cauza ANPC mai trebuie să aștepte un piculeț, să le crească salariile???
Tare sunt curios cum se va termina acest episod…
***
Urmărește-ne pe Google News
3 răspunsuri
Adaugati la cele doua exemple si totalul dobanzilor ce urmeaza a fi platite.
Bine explicat! Doar sa vrei sa si intelegi!
Presimt ca il vom vedea pe dl. Horia C. pe o lista de candidati la alegerile de la anul si strange omu’ capital politic (sau asa crede el).
Sunt curios cate din controalele care apar in comunicatele ANPC din ultimii 2-3 ani, cu o gramada de aberatii incluse, au ramas in picioare dupa contestatii.
Stimate Domn, va faceți ca nu vedeți elefantul din camera și înțeleg ca bancile plătesc bine în comparație cu oamenii care încearcă sa isi procure o locuință. În plus, mai exista și idioți utili care nu gândesc niciodată dincolo de ceea ce li se servește pe tava și care cântă acum în cor ca e datorită ratelor fixe și nu variabile. Realitatea este ca exista mai multe moduri în care poate fi calculata dobânda, dar în primul rând ar trebui sa ne mai uitam un pic și la lege. Dobânda, juridic vorbind, este anuală. Dacă cineva analizează sumele plătite cu titlu de dobânda conform scadentarelor prezentate pana acum de bănci, va descoperi cu stupoare ca în valoare absoluta, la nivel de an, ea depășește nivelul reglementat juridic și contractual. Este primul lucru la care inchideți ochii cu buna-stiinta. Sa ne uitam și la cum este privită dobânda la creditele de același timp din străinătate. Dobânda este compusă și la ei dintr-un indice și o marja, dar ghiciți ce, dincolo de aceasta exprimare, ea nu variază în timp, ci este doar un mod de a stabili care este dobânda la momentul încheierii contractului de credit. Atunci se stabilește valoarea dobânzii pentru întreaga perioada de creditare, ea nu se schimba de-a lungul derulării contractului, indiferent de modificarea valorii indicelui luat în calcul, doar valoarea ei de semnare pentru contractele noi se modifica, înțelegeți?! Și ajungând în punctul acesta, înțelegeți ca bancilor, nepermitandu-le sa fie nesimțite cu clienții, le pot oferi acestora doua opțiuni de Plata (atenție, plata, nu calcul). În rate egale sau descrescătoare. Ce înseamnă acest lucru?! Înseamnă ca au marje diferite pentru cele doua tipuri de credit, la cele cu rate egale marja fiind putin mai mare. Cum se plătește? Se calculează întreaga dobânda datorata (care la noi este DAE doar teoretic) și se împarte în valori egale pe parcursul derulării creditului, întocmai ca și principalul. În felul acesta ratele sunt egale și previzibile, atât consumatorul cât și banca cunoscând la momentul semnării contractului de credit cât au de plătit, clar și nevariabil (apropo, indicii sunt sub controlul absolut al bancilor, nu al consumatorului, practic consiliul concurentei ar trebui sa investigheze putin și de ce s-au împrumutat dintr-o data bancile una pe alta atât de scump în condițiile în care valutar vorbind exista echilibru). Așa ca domnule Biris, nu mai fiți ordinar, ca necunoscător sigur nu sunteți.