Înainte de a lua un credit bancar este bine să fii informat și să știi în detaliu ce dobânzi vei plăti pentru împrumut și ce este dobânda anuală efectivă.
Ce este o dobândă
Dacă faci un împrumut la bancă, dobânda reprezintă suma de bani pe care trebuie să o plătești instituției financiare deoarece ți-a acordat creditul. Este un preț care trebuie plătit pentru împrumutarea și utilizarea sumei de bani.
Totodată, dobânda are rolul de a acoperi riscurile pe care banca și le asumă, deoarece instituția nu mai poate folosi banii respectivi câtă vreme sunt împrumutați unei persoane, se arată într-un ghid realizat de specialiștii crediteurope.ro.
Există mai multe tipuri de dobânzi: fixă, variabilă, dobânda anuală efectivă (DAE). Înainte de a afla ce este dobânda anuală efectivă, să vedem ce reprezintă dobânda variabilă și dobânda fixă.
Ce este dobânda fixă
Dobânda fixă presupune faptul că debitorul va plăti către bancă, în fiecare lună, aceeași sumă de bani. În cazul acestui tip de dobândă, suma nu poate suferi modificări pe întreaga durată în care are loc finanțarea. De regulă, dobânda fixă este mai mare, ca procent, decât dobânda variabilă, însă debitorul beneficiază de previzibilitate.
Ce este dobânda variabilă
Dobânda variabilă, în schimb, se poate modifica pe parcursul finanțării, deoarece este alcătuită dintr-un indice de referință (care variază) plus marja băncii. Dobânda variabilă poate fi alcătuită din diverși indici, ca de exemplu:
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) – pentru credite în lei;
ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) – pentru credite în lei;
Aici și aici găsești două articole care explică în detaliu care este diferența dintre cele două tipuri de indici.
EURIBOR (European Interbank Offered Rate) – pentru creditele în euro;
LIBOR (London Interbank Offered Rate) – ce implică, de regulă, creditele care sunt făcute în valute diferite de RON și euro, ca de exemplu lire sterline, dolari sau franci elvețieni;
SARON (Swiss Average Rate Overnight) – pentru creditele făcute în franci elvețieni.
Ce este DAE
Revenind la ce este dobânda anuală efectivă (DAE), prin acest tip de dobândă se înțelege costul total al creditului acordat consumatorului. DAE se exprimă sub forma unui procent anual. În această dobândă sunt incluse toate comisioanele pe care le implică un contract de credit.
După cum se arată și într-un ghid realizat de CEC Bank, dobânda anuală efectivă reprezintă costul total al creditului. DAE include toate sumele pe care debitorul trebuie să le achite pe parcursul derulării creditului, ca de exemplu:
- suma împrumutată inițial
- dobânda (fixă sau variabilă)
- comisioanele de analiză/acordare
- comisioanele de administrare, procesare și închidere a dosarului
Ce este dobânda anuală efectivă – costuri care nu sunt incluse
Nu sunt incluse în dobânda anuală efectivă, potrivit CEC Bank:
- costurile aferente asigurării sau altor garanții
- costurile notariale
- costurile pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise în garanție. Acestea sunt datorate o singură dată, la data evaluării/verificării rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise în garanție
- primele de asigurare aferente polițelor de asigurare pentru riscuri generale, menționate în contract, pentru clientul are posibilitatea să-și aleagă asiguratorul
- comisioanele pentru servicii prestate la cerere
Calculul dobânzii anuale efective este exprimat în procent anual, mai arată sursa citată. DAE se poate modifica în condițiile modificării nivelului ratei anuale a dobânzii.
Ce rol are DAE
În contextul discuției despre ce este dobânda anuală efectivă trebuie menționat că DAE este foarte utilă deoarece îi ajută pe cei interesați de un credit să compare diferite oferte ale băncilor, analizând costurile totale ale acestora. Cu alte cuvinte, consumatorul nu trebuie să se uite doar la rata dobânzii pe care o are de plătit lunar pentru creditul respectiv, ci să analizeze toate costurile.
Din punct de vedere financiar, dobânda anuală efectiva are rolul de a aduce la un numitor comun toate costurile creditelor pe care le pot accesa consumatorii, se arată într-un ghid realizat de creditrapid.ro. Astfel, DAE transformă toate comisioanele aferente împrumuturilor sub forma unei dobânzi anuale, urmând ca apoi costurile creditelor să fie comparabile, indiferent de tipurile de comisioane pe care le percep instituțiile financiare.
Dobânda anuală efectivă – prevederi legislative
Înțelegem mai bine ce este dobânda anuală efectivă din Ordonanța de urgență nr. 52 din 14 septembrie 2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Potrivit legii, dobânda anuală efectivă este definită drept costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, după caz, inclusiv costurile prevăzute la Articolul 29 alin. (2) din lege, egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor – trageri, rambursări și costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor și de consumator.
Costurile la care face referire Articolul 29 sunt următoarele:
- costurile deschiderii și menținerii unui anumit cont
- costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru tranzacții, cât și pentru trageri din acel cont
- alte costuri legate de operațiunile de plată
Ce este dobânda anuală efectivă și cum se calculează
Calculul DAE se bazează pe ipoteza conform căreia contractul de credit urmează să rămână valabil pe perioada convenită, iar creditorul și consumatorul își vor îndeplini obligațiile în condițiile și în termenele convenite în contractul de credit.
În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variații ale ratei dobânzii și, după caz, ale cheltuielilor incluse în DAE, dar necuantificabile la momentul calculării, DAE se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul stabilit în momentul încheierii contractului.
Pentru contractele de credit în cadrul cărora s-a convenit o rată fixă a dobânzii pentru o perioadă inițială de cel puțin 5 ani, la sfârșitul căreia are loc o negociere în vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobânzii pentru o perioadă suplimentară, calculul DAE suplimentare, cu caracter ilustrativ, menționate în FEIS (Fișa Europeană de Informații Standardizate), acoperă doar perioada inițială pe care se aplică rata fixă și se bazează pe ipoteza că, la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii, capitalul rămas de rambursat este plătit.
Ce este dobânda anuală efectivă și ce obligații au băncile
Alineatul 6 al Articolului 29 prevede că, în cazul contractelor de credit care permit variații ale ratei dobânzii, creditorii trebuie să informeze consumatorul cu privire la posibilul impact al variațiilor asupra sumelor de plată și asupra DAE, cel puțin prin intermediul FEIS și prin contract.
Obligația prevăzută la alineatul 6 se realizează prin furnizarea către consumator a unei DAE suplimentare reprezentative, care ilustrează eventualele riscuri aferente unei creșteri semnificative a ratei dobânzii.
DAE este ilustrată la cea mai ridicată rată a dobânzii din ultimii cel puțin 20 de ani sau, în cazul în care datele utilizate pentru calcularea ratei dobânzii sunt disponibile pentru o perioadă mai scurtă de 20 de ani, din cea mai lungă perioadă pentru care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a oricărei rate de referință externe utilizate în calcularea ratei dobânzii.
Informațiile furnizate trebuie însoțite de o avertizare care evidențiază faptul că se poate schimba costul total al creditului consumatorului, arătat de DAE. Această prevedere nu se aplică contractelor de credit în cadrul cărora rata dobânzii este fixată pentru o perioadă inițială de cel puțin 5 ani, la sfârșitul căreia are loc o negociere privind rata dobânzii, în vederea convenirii unei noi rate fixe a dobânzii pentru o perioadă suplimentară, pentru care se menționează în FEIS o DAE suplimentară, cu caracter ilustrativ.
Ce este dobânda anuală efectivă – formula de calcul
DAE se calcuează cu ajutorul unei formule destul de complicate, care este detaliată în Anexa 1 a legii menționate mai sus.
Ecuaţia fundamentală exprimă echivalenţa dintre trageri, pe de o parte, şi rambursări şi costuri, pe de altă parte.
Ecuaţia care stabileşte dobânda anuală efectivă (DAE) exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a tragerilor, pe de o parte, şi valoarea totală prezentă a rambursărilor şi a costurilor suportate, pe de altă parte, adică:
unde:
– X este DAE;
– m este numărul ultimei trageri;
– k este numărul unei trageri, așadar 1 ≤ k ≤ m;
– C(k) este valoarea tragerii k;
– t(k) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare, așadar t(1) = 0;
– m’ este numărul ultimei rambursări sau plăți;
– l este numărul unei rambursări sau plăți;
– D(l) este cuantumul unei rambursări sau plăți;
– s(l) este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, între data primei trageri și data fiecărei rambursări sau plăți următoare.
Mai multe informații despre cum se calculează DAE sunt disponibile în Anexă.
Foto: 777546 / pixabay.com
Dacă acest articol ți s-a părut util, te-ar putea interesa și:
Dobândă fixă sau dobândă variabilă la bancă. Ce să alegi
Ce este Euribor. 8 lucruri de știut înainte să iei un credit în euro
Ce este ROBOR, cum se calculează și ce legătură are cu creditele
