Comisioane fonduri de pensii. Spre deosebire de pensiile de stat, pensiile private reprezintă atât o metodă de economisire, cât și o investiție, deoarece în momentul în care vor ieși la pensie, participanții vor primi atât suma cu care au contribuit, cât și eventualele câștiguri obținute prin investirea banilor respectivi de către administratorii fondurilor de pensii.
Ce sunt comisioanele plătite către fondurile de pensii
Totuși, din sumele de bani obținute se scad anumite comisioane, care le revin administratorilor fondurilor de pensii private. Legile prevăd clar ce fel de comisioane pot fi percepute de către administratori și care poate fi nivelul maxim al comisioanelor.
Să explicăm mai întâi cât sunt comisioanele în cazul pensiei private obligatorii (pilonul 2). În acest moment, salariații din România care sunt asigurați la pilonul 2 de pensii plătesc lunar 4,75% din venitul lor brut către un fond de pensii administrat privat.
Funcționarea fondurilor de pensii administrate privat este stabilită prin Legea nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat. Pentru că administrează sumele de bani respective, investindu-le în diverse active precum titluri de capital, imobiliare, acțiuni sau diverse alte valori, administratorii fondurilor percep un comision de administrare.
Comisioane fonduri de pensii private obligatorii – pilonul 2
Potrivit articolului 86 din legea menționată mai sus, comisionul de administrare se constituie prin deducerea unui procent din activul total al fondului de pensii administrat privat, dar nu mai mult de 0,07% pe lună, astfel:
- 0,02% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este sub nivelul ratei inflației;
- 0,03% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este cu până la un punct procentual peste rata inflației;
- 0,04% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este cu până la 2 puncte procentuale peste rata inflației;
- 0,05% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este cu până la 3 puncte procentuale peste rata inflației;
- 0,06% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este cu până la 4 puncte procentuale peste rata inflației;
- 0,07% pe lună dacă rata de rentabilitate a fondului este peste 4 puncte procentuale peste rata inflației.
Este important de menționat că administratorul este obligat de lege să utilizeze aceeași metodă de calcul și de percepere a comisioanelor pentru toți participanții la același fond de pensii. Comisionul de administrare stabilit în contractul de administrare poate fi redus prin decizie a administratorului.
Comisioane fonduri de pensii private – ce este penalitatea de transfer
În contextul discuției despre comisioane fonduri de pensii trebuie aduse în prim-plan și penalitățile. Dincolo de acest comision de administrare, contribuabilul poate plăti și așa numita penalitate sau taxă de transfer. Aceasta trebuie plătită de un participant la un fond de pensii privat dacă alege să își mute activul personal la un alt fond de pensii mai devreme de 2 ani.
Mai exact, conform legii, penalitatea de transfer reprezintă suma suportată de participant în cazul în care transferul la alt administrator se realizează mai devreme de 2 ani de la aderarea la fondul de pensii precedent. Limita maximă a penalității de transfer este stabilită prin normele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), iar în acest moment este de maximum 5%.
„Cuantumul penalităţii de transfer se determină ca procent aplicat valorii de numerar ce urmează a fi transferată în numele participantului. (…) Penalitatea de transfer se aplică conform prospectului schemei de pensii autorizat de către Autoritate şi este de maximum 5%. Penalitatea de transfer este reţinută de către administratorul fondului de la care se solicită transferul, din activul personal net al participantului care solicită transferul mai devreme de 2 ani de la data validării ca participant la respectivul fond de pensii administrat privat”, se arată în Norma nr. 26/2014 privind transferul participanţilor între fondurile de pensii administrate privat, în vigoare de la 1 aprilie 2015.
Comisioane fonduri de pensii private facultative – pilonul 3
În afară de pensia privată obligatorie (pilonul 2), românii pot contribui și la pensia privată facultativă (pilonul 3) dacă vor să aibă o pensie mai mare. În România, pensiile private facultative sunt administrate conform Legii nr. 204 / 2006 privind pensiile facultative. Contribuția la un fond de pensii facultative poate fi de până la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia al persoanei care aderă la un fond de pensii facultative.
Așa cum se întâmplă și în cazul pensiilor private obligatorii, și administratorii fondurilor de pensii private facultative percep comisioane de administrare. Cuantumul maxim al comisioanelor se stabilește prin prospectul schemei de pensii facultative și este același pentru toți participanții și beneficiarii la schema respectivă. Modificarea comisioanelor se comunică participanților cu cel puțin 6 luni înainte de aplicarea lor, cu avizul ASF.
Cât este comisionul de administrare pentru pensiile din pilonul 3
Potrivit legii, comisionul de administrare se constituie prin deducerea unui procent din activul total al fondului de pensii facultative, dar nu mai mult de 0,2% pe lună, stabilit prin prospectul schemei de pensii facultative. Așadar, dacă în cazul pensiilor private obligatorii comisionul maxim stabilit prin lege era de 0,07%, comisionul maxim acceptat în cazul pensiilor private facultative este mai ridicat, ceea ce înseamnă că participanții pot plăti procente mai mari către cei care le administrează banii.
Administratorul utilizează aceeași metodă de calcul și de percepere a comisioanelor de administrare pentru toți participanții la același fond de pensii facultative.
Comisioane fonduri de pensii private facultative – taxa de transfer
Așa cum se întâmplă în cazul pensiilor private obligatorii, și în cazul pensiilor private facultative se plătesc penalități de transfer dacă acesta are loc în mai puțin de 2 ani. Concret, penalitatea de transfer reprezintă suma suportată de participant în cazul în care transferul la alt administrator se realizează mai devreme de 2 ani de la aderarea la fondul de pensii facultative precedent, limita maximă a acesteia fiind stabilită prin normele adoptate de ASF. La ora actuală, limita stabilită de ASF este de 5%.
Foto: Rafael Matsunaga – Flickr / Wikipedia.org / Tobias Deml / Wikipedia.org
Dacă acest articol despre comisioane fonduri de pensii vi s-a părut util, v-ar putea interesa și:
Fonduri de pensii private România. 17 fonduri și administratorii lor
Ce este pilonul 1 de pensii. Diferența față de pilonul 2 și 3
Cât este contribuția la pilonul 3 de pensii. Ghid cu exemple
Ce este pensia privată obligatorie și cine beneficiază de Pilonul 2
Ce este pensia privată facultativă. Exemple de calcul
Cât este contribuția la pilonul 2 de pensii, inclusiv în IT și construcții
Ce este pilonul 2 de pensii și cât este contribuția. Ghid cu exemple
Urmărește-ne pe Google News
