Proiect ANPC : Băncile nu vor mai putea urmări clienţii cu credite ipotecare după vânzarea imobilului în garanţie

de Victor Bratu | 17.2.2015 .

sistem bancar crediteBăncile nu vor mai putea urmări alte active sau veniturile viitoare ale clienţilor cu credite având garanţii imobiliare, chiar dacă din executarea garanţiei nu a rezultat acoperirea integrală a obligaţiilor de plată, arată un proiect de lege lansat, marți, de ANPC în dezbatere publică.

ANPC, instituție aflată în coordobarea Ministerului Economiei, susţine că doreşte crearea unui cadru legal complex şi cuprinzător în ceea ce priveşte contractele de credit garantate cu bunuri imobile destinate consumatorilor.

Propunerile legislative apar în contextul în care aprecierea puternică a francului elveţian în luna ianuarie a generat proteste la adresa băncilor din partea clienţilor care au contractat împrumuturi în această monedă în anii anteriori şi ale căror rate lunare au crescut acum substanţial.

Propunere: valorificarea garanției stinge creditul

“În orice situaţie, riscul de creditare se împarte între creditor şi consumator iar returnarea sau transferarea către creditor a garanţiei sau a veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei este suficientă pentru rambursarea totală a creditului. În cazul în care preţul obţinut pentru bun imobil afectează suma datorată de către consumator, creditorii şi executorii judecătoreşti depun toate eforturile în vederea obţinerii celui mai bun preţ pentru bunul imobil care face obiectul executării silite”, se arată în poiectul de act normativ publicat pe site-ul Autorității Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.

Documentul mai prevede că, în cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul. Creditorul trebuie să facă o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau de refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului.

Reglementarea dobânzii de penalizare

În orice situaţie, proiectul propune ca rata dobânzii aplicabile anual sumei trase din credit să nu poată fi mai mare de 15%.

“Dobânda penalizatoare se calculează pe bază de procent fix şi se aplica la valoarea principalului. Dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de cinci puncte procentuale rata dobânzii aplicate atunci când creditul nu înregistrează restanţă”, se arată în proiect.

Documentul mai prevede că, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre urmatoarele situaţii: şomaj, reducere drastică a salariului, deces, dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă. Prin reducerea drastică a salariului se întelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia. Dobânda penalizatoare limitată la două puncte va fi percepută până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. În caz de deces, perioada nu poate fi mai mică de 6 luni.

Prevederi ale proiectului:

  • Dobânzile penalizatoare nu trebuie să depăşească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.
  • Se interzice aplicarea dobânzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totală a creditului ori la valoarea totală plătibilă de către consumator.
  • Cuatumul dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depăşească soldul creditului.
  • După declararea scandenţei anticipate, se poate percepe doar o dobândă penalizatoare, aşa cum este această stabilită la art. 3 alin. (2) din OG 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti.
  • Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare.
  • Creditorii iau toate măsurile pentru a preveni declararea scadenţei anticipate, iniţierea procedurilor de executarea silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către societăţile de recuperare creanţe.
  • Creditorii trebuie să poată face dovadă că au depus toate diligenţele în vederea evitării iniţierii procedurilor menţionate.
  • Creditorii monitorizează permanet rambursările efectuate de consumatori în scopul prevenirii acumulării restanţelor.
  • După neachitarea consecutivă a trei rate de către consumatori, creditorii îi contactează, în scris, oferind soluţii efciente pentru achitarea debitului.
  • Creditorii oferă consumatorilor cu restanţe cel puţin următoarele soluţii: un plan de reeşalonare, posibilitatea refinanţării utilizând una din ofertele curente ale creditorului.
  • În orice situaţie, soluţiile oferite vor ţine cont de situaţia consumatorului, nu impun costuri suplimentare pentru consumator, nu determină o reevaluare a bunului adus în garanţie, decât la solicitarea expresă a consumatorului, şi, de asemenea, nu impun o altă garanţie.
  • Creditorul îl va notifica pe consumator cu cel puţin 30 de zile înainte de declararea scandentă a creditului sau de iniţierea procedurii de executare silită, după caz, se menţionează în proiect.
  • Obligaţiile descrise anterior se aplică şi în cazul procedurilor iniţiate de societăţile de recuperare creanţe.
  • Perioada dintre declararea scadenţei anticipate şi executarea silită este între cel puţin 3 luni şi cel mult 6 luni.

Noile reglementări apar în contextul în care aprecierea puternică a francului elveţian în luna ianuarie a generat proteste la adresa băncilor din partea clienţilor care au contractat împrumuturi în această monedă în anii anteriori şi ale căror rate lunare au crescut acum substanţial.
Peste 75.000 de persoane fizice au credite în franci elveţieni, iar 95% din împrumuturi sunt concentrate la şase bănci, dintr-un total de 14 instituţii de credit care au acordat finanţări în franci elveţieni.

Potrivit Codului Civil, creditorii sunt îndreptăţiţi să se îndrepte pentru recuperarea debitului şi asupra celorlalte bunuri patrimoniale ale clienţilor, precum şi asupra veniturilor lor prezente şi viitoare.

Proiectul îşi propune atât transpunerea în legislaţia naţională a prevederilor Directivei 2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale, cât şi reglementarea unor aspecte specifice pieţei şi practicilor naţionale.

(Descărcați AICI proiectul ANPC)

Publicat la data de 17.2.2015 .

2 comentarii

  1. paul
    18.2.2015, 8:50 am

    Sa le dea Dumnezeu sanatate celor de la Anpc daca vor reusi sa impuna aceasta lege, cu toate ca nu cred ca, Camatarii oficiali numiti banci vor fi de acord pentru ca vor muri de foame, iar hienele numite birouri de executori judecatoresti isi vor pierde activitatea de baza !

  2. Serban
    18.2.2015, 11:34 am

    O asemnenea reglementare, fara o modificare corespunzatoare a altor prevederi legale ar ramane lipsita de eficienta. Spre exemplu, ar trebui impusa si o obligatie a bancii de a-si valorifica garantia intr-un anumit termen. In caz contrar, avand in vedere ca in baza prevederilor legale actuale, creditorul (banca) poate alege modalitatea de executare, chiar in cazul in care proiectul ANPC s-ar materializa, nimic nu-l opreste sa-l execute pe debitor cativa ani bunu prin poprire, sechestrari de bunuri mobile etc si sa intrazie vanzarea garantiei imobiliare pana la sfantul asteapta.

Lasa un comentariu


DIN ACEEASI CATEGORIE

Adrian N Ionescu

Guvernul contează pe fondurile europene, pentru creșterea cu 60% a bugetului Ministerului Transporturilor în 2017

Ministerul Transporturilor are prevăzut pentru anul 2017 un buget de 13,761 miliarde de lei, în creştere cu 60,33% faţă de execuţia preliminată pe 2016,...Citeste mai departe »

Vladimir Ionescu

Omul de afaceri Dan Adamescu a murit, sub pază, într-un spital privat

Omul de afaceri Dan Adamescu (68 ani) a murit în noaptea de luni spre marţi, într-un spital privat din Capitală, unde era inetrnat sub...Citeste mai departe »

Adrian N Ionescu

APAPR: Cele mai performante fonduri de pensii private din Europa cer Guvernului României să respecte legea

Asociaţia pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) solicită Guvernului să crească nivelul contribuţiei virate la fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) pentru...Citeste mai departe »

Adrian N Ionescu

Donald Trump a proclamat oficial ziua investiturii sale în funcția de președinte al SUA drept „Ziua Devotamentului Patriotic”

Registrul Federal, monitorul oficial al Guvernului SUA, a publicat proclamația președintelui Donald Trump, potrivit căreia ziua de 20 ianuarie 2017 – ziua învestirii acestuia...Citeste mai departe »

Adrian N Ionescu

Bancpost, de vânzare – Eurobank caută un partener strategic

Eurobank, a treia cea mai mare bancă din Grecia, a angajat serviciile de intermediare ale HSBC și Mediobanca pentru a găsi un „partener strategic” pentru filiala...Citeste mai departe »
Valute 234:
4.4973 lei
4.1880 lei
5.2215 lei

OPINII & EDITORIAL

Valentin Naumescu / Inaugurarea erei Trump: un discurs pentru neliniștea noastră. S-ar bate oare acest președinte pentru noi?

Valentin Naumescu

Puncte cheie: 20 ianuarie 2017. S-a intrat oficial în era Trump, deschisă de votul americanilor din 8 noiembrie 2016 și făcută posibilă de un...Citeste mai departe »

Radu Crăciun / De capul nostru sau cu un frate mai mare ?

Radu Crăciun

Stiti, acela de la care poti acumula experienta de viata mult mai repede decat a facut-o el, evitand greselile lui. Acela care te ia...Citeste mai departe »

Cristian Grosu / Mocirla statului de drept și inflexiunea istorică: Justiția, de la prestări Servicii la servicii Anticorupție

Cristian Grosu

Azi, în ianuarie 2017, România se află într-un nou – și foarte mare, poate cel mai mare – impas, care-i afectează atât funcționarea pe...Citeste mai departe »

Valentin Naumescu / Brexit, Frexit, Grexit, Nexit. Mai poate fi oprită dezintegrarea europeană?

Valentin Naumescu

Puncte cheie: Geert Wilders şi Partidul Libertăţii din Olanda (PVV), de extremă dreapta, vor câştiga alegerile generale din 15 martie a.c. (greu de crezut...Citeste mai departe »

Îndatorarea României cu încă 24-30 miliarde de euro în următorii 4 ani se joacă chiar acum

Cristian Tudorescu

Mediul economic asteapta cifrele de buget pe 2017 si estimarile de crestere economica pe care se bazeaza Guvernul. Cel mai simplu lucru este sa...Citeste mai departe »

Gabriel Biriș / Unde ducem (sau unde o duce cine-o duce) legislația fiscală?

Gabriel Biris

Printr-o mișcare fulger, în ședința de guvern de vineri, 6 ianuarie, guvernul a aprobat o ordonanță de urgență (OUG 3/2017) de modificare a Codului...Citeste mai departe »

Valentin Lazea / Următoarea provocare pentru elitele României

Valentin Lazea

Primul deceniu petrecut de România în interiorul Uniunii Europene a fost un succes incontestabil, aşa cum o arată numeroase analize recente. Chiar dacă inegalitatea...Citeste mai departe »

Andreea Paul / Nivelul sărăciei crește în România “proporțional” cu creșterea instrumentelor de asistență socială

Andreea Paul

Sărăcia extremă și sărăcia relativă, raportată la nivelul mediu de trai românesc, au crescut în România în pofida creșterii economice din ultimele două decenii....Citeste mai departe »

Cristian Grosu / Guvernul mâinilor stângi și România lui

Cristian Grosu

Există doi nominalizați – care deseară vor deveni, împreună cu toată echipa, miniștri – care Nu au pur și simplu ce căuta în acest...Citeste mai departe »

Valentin Naumescu / Criza Uniunii Europene și a ordinii globale: cutremurele din 2016 anunță un tsunami în 2017?

Valentin Naumescu

Puncte cheie: 2016 a fost deja denumit, în presa internațională, „annus horribilis” pentru Uniunea Europeană, având în epicentrul crizei mult discutatul Brexit din 23...Citeste mai departe »

Cristian Diaconescu / Reorganizarea securității militare în Europa: alternativa la confruntare

Cristian Diaconescu

La iniţiativa Germaniei, 14 state europene au susţinut o declaraţie prin care solicită acordul Comunităţii Internaţionale privind iniţierea unor discuţii preliminare cu Rusia vizând...Citeste mai departe »

Radu Crăciun / Războiul secolului care ne va defini viitorul

Radu Crăciun

Traim intr-o lume din ce in ce mai complexa, mai agitata, mai instabila si mai impredictibila. In ultima instanta, din ce in ce mai...Citeste mai departe »

Aurelian Dochia / Retribuirea în sectorul public: trei anomalii și o soluție

Aurelian Dochia

Retribuirea în sectorul public este una din temele prioritare cvasi-permanente ale agendei politice iar anul 2016 este un exemplu perfect. Guvernul tehnocrat a moștenit...Citeste mai departe »

Cristian Grosu / Păcatele strategiilor românești: Un program de guvernare pentru siguranța națională

Cristian Grosu

Cu cele 51 (și cu cea care se pregătește acum, 52) de strategii de dezvoltare a României din ultimul deceniu – toate realizate la...Citeste mai departe »

Daniel Dăianu / Inflația (deflația) și credibilitatea băncilor centrale; de ce s-a recurs la ”relaxare cantitativă”?

Daniel Daianu

Expectatiille inflationiste au un rol major in mersul inflatiei si conduita bancilor centrale. Guvernatorul Bancii Centrale a Irlandei, Philip Lane, afirma ca nu trebuie...Citeste mai departe »

Guvernare cu faţă umana

Cristian Grosu

Cristian Grosu / Când lumea merge mult mai repede decât oamenii. De la generația Flower Power la generația Flower Power

Rândurile de mai jos nu sunt despre alegerile din SUA : ele se bizuie, însă, pe acest exemplu și țin de un fir care...Citeste mai departe »

De interes

sigle Centrul de Resurse Juridice Centrul Român de Politici Europene Expert Forum Institutul pentru Politici Publice Pro Democrația România Curată Societatea Academică Română