Proiect ANPC : Băncile nu vor mai putea urmări clienţii cu credite ipotecare după vânzarea imobilului în garanţie

de Victor Bratu | 17.2.2015 .

sistem bancar crediteBăncile nu vor mai putea urmări alte active sau veniturile viitoare ale clienţilor cu credite având garanţii imobiliare, chiar dacă din executarea garanţiei nu a rezultat acoperirea integrală a obligaţiilor de plată, arată un proiect de lege lansat, marți, de ANPC în dezbatere publică.

ANPC, instituție aflată în coordobarea Ministerului Economiei, susţine că doreşte crearea unui cadru legal complex şi cuprinzător în ceea ce priveşte contractele de credit garantate cu bunuri imobile destinate consumatorilor.

Propunerile legislative apar în contextul în care aprecierea puternică a francului elveţian în luna ianuarie a generat proteste la adresa băncilor din partea clienţilor care au contractat împrumuturi în această monedă în anii anteriori şi ale căror rate lunare au crescut acum substanţial.

Propunere: valorificarea garanției stinge creditul

“În orice situaţie, riscul de creditare se împarte între creditor şi consumator iar returnarea sau transferarea către creditor a garanţiei sau a veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei este suficientă pentru rambursarea totală a creditului. În cazul în care preţul obţinut pentru bun imobil afectează suma datorată de către consumator, creditorii şi executorii judecătoreşti depun toate eforturile în vederea obţinerii celui mai bun preţ pentru bunul imobil care face obiectul executării silite”, se arată în poiectul de act normativ publicat pe site-ul Autorității Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.

Documentul mai prevede că, în cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul. Creditorul trebuie să facă o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau de refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului.

Reglementarea dobânzii de penalizare

În orice situaţie, proiectul propune ca rata dobânzii aplicabile anual sumei trase din credit să nu poată fi mai mare de 15%.

“Dobânda penalizatoare se calculează pe bază de procent fix şi se aplica la valoarea principalului. Dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de cinci puncte procentuale rata dobânzii aplicate atunci când creditul nu înregistrează restanţă”, se arată în proiect.

Documentul mai prevede că, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre urmatoarele situaţii: şomaj, reducere drastică a salariului, deces, dobânda penalizatoare nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă. Prin reducerea drastică a salariului se întelege o reducere de cel puţin 15% din valoarea acestuia. Dobânda penalizatoare limitată la două puncte va fi percepută până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. În caz de deces, perioada nu poate fi mai mică de 6 luni.

Prevederi ale proiectului:

  • Dobânzile penalizatoare nu trebuie să depăşească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.
  • Se interzice aplicarea dobânzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea totală a creditului ori la valoarea totală plătibilă de către consumator.
  • Cuatumul dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depăşească soldul creditului.
  • După declararea scandenţei anticipate, se poate percepe doar o dobândă penalizatoare, aşa cum este această stabilită la art. 3 alin. (2) din OG 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti.
  • Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare.
  • Creditorii iau toate măsurile pentru a preveni declararea scadenţei anticipate, iniţierea procedurilor de executarea silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către societăţile de recuperare creanţe.
  • Creditorii trebuie să poată face dovadă că au depus toate diligenţele în vederea evitării iniţierii procedurilor menţionate.
  • Creditorii monitorizează permanet rambursările efectuate de consumatori în scopul prevenirii acumulării restanţelor.
  • După neachitarea consecutivă a trei rate de către consumatori, creditorii îi contactează, în scris, oferind soluţii efciente pentru achitarea debitului.
  • Creditorii oferă consumatorilor cu restanţe cel puţin următoarele soluţii: un plan de reeşalonare, posibilitatea refinanţării utilizând una din ofertele curente ale creditorului.
  • În orice situaţie, soluţiile oferite vor ţine cont de situaţia consumatorului, nu impun costuri suplimentare pentru consumator, nu determină o reevaluare a bunului adus în garanţie, decât la solicitarea expresă a consumatorului, şi, de asemenea, nu impun o altă garanţie.
  • Creditorul îl va notifica pe consumator cu cel puţin 30 de zile înainte de declararea scandentă a creditului sau de iniţierea procedurii de executare silită, după caz, se menţionează în proiect.
  • Obligaţiile descrise anterior se aplică şi în cazul procedurilor iniţiate de societăţile de recuperare creanţe.
  • Perioada dintre declararea scadenţei anticipate şi executarea silită este între cel puţin 3 luni şi cel mult 6 luni.

Noile reglementări apar în contextul în care aprecierea puternică a francului elveţian în luna ianuarie a generat proteste la adresa băncilor din partea clienţilor care au contractat împrumuturi în această monedă în anii anteriori şi ale căror rate lunare au crescut acum substanţial.
Peste 75.000 de persoane fizice au credite în franci elveţieni, iar 95% din împrumuturi sunt concentrate la şase bănci, dintr-un total de 14 instituţii de credit care au acordat finanţări în franci elveţieni.

Potrivit Codului Civil, creditorii sunt îndreptăţiţi să se îndrepte pentru recuperarea debitului şi asupra celorlalte bunuri patrimoniale ale clienţilor, precum şi asupra veniturilor lor prezente şi viitoare.

Proiectul îşi propune atât transpunerea în legislaţia naţională a prevederilor Directivei 2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale, cât şi reglementarea unor aspecte specifice pieţei şi practicilor naţionale.

(Descărcați AICI proiectul ANPC)

Publicat la data de 17.2.2015 .

2 comentarii

  1. paul
    18.2.2015, 8:50 am

    Sa le dea Dumnezeu sanatate celor de la Anpc daca vor reusi sa impuna aceasta lege, cu toate ca nu cred ca, Camatarii oficiali numiti banci vor fi de acord pentru ca vor muri de foame, iar hienele numite birouri de executori judecatoresti isi vor pierde activitatea de baza !

  2. Serban
    18.2.2015, 11:34 am

    O asemnenea reglementare, fara o modificare corespunzatoare a altor prevederi legale ar ramane lipsita de eficienta. Spre exemplu, ar trebui impusa si o obligatie a bancii de a-si valorifica garantia intr-un anumit termen. In caz contrar, avand in vedere ca in baza prevederilor legale actuale, creditorul (banca) poate alege modalitatea de executare, chiar in cazul in care proiectul ANPC s-ar materializa, nimic nu-l opreste sa-l execute pe debitor cativa ani bunu prin poprire, sechestrari de bunuri mobile etc si sa intrazie vanzarea garantiei imobiliare pana la sfantul asteapta.

Lasa un comentariu


DIN ACEEASI CATEGORIE

Adrian N Ionescu

Acordurile petroliere de concesiune pentru Romgaz şi Amromco Energy au fost aprobate de Guvern

Guvernul a aprobat acordurile petroliere de concesiune pentru dezvoltare-exploatare dintre Agenţia Naţională a Resurselor Minerale (ANRM) şi Romgaz (SNG), Amromco Energy şi asocierea dintre cele...Citeste mai departe »

Razvan Diaconu

Split TVA: ANAF a finalizat proiectul de procedură a transferului sumelor din contul de TVA

Agenția Națională de Administrare Fiscalaă (ANAF) a pus în dezbatere publică proiectul de ordin prin care se vor stabili structura competentă, procedura şi condiţiile...Citeste mai departe »

Razvan Diaconu

Guvernul a militarizat Institutul Cantacuzino. Între justificări: amenințările războiului hibrid

Guvernul a desființat joi Institutul Naţional de Cercetare „Cantacuzino”, aflat în subordinea Ministerului Sănătăţii, prin Ordonanță de Urgență fiind înființat Institutul Naţional de Cercetare-...Citeste mai departe »

Iulian Soare

Alegerile din Germania: Opțiunile de coaliție ale Angelei Merkel – realități politice și riscuri

Cu trei zile înainte de alegeri, dezbaterile din Germania nu mai vizează deja câștigătorul- actualul cancelar Angela Merkel conduce în sondaje cu minim 15%....Citeste mai departe »

Adrian N Ionescu

Guvernul aprobă a treia tranșă a împrumutului acordat Republicii Moldova în 2015

Republica Moldova va putea trage, în 25 septembrie, a treia tranșă din împrumutul acordat de România în 2015, în valoare totală de 150 de...Citeste mai departe »

OPINII & EDITORIAL

Pensiile românilor de azi şi de mâine – cum se poate da cu stângul în dreptul

Marin Pana

După ce a naţionalizat parţial „de facto” pensiile a şapte milioane de români, Executivul caută, în lipsă acută de bani, să amputeze pilonul doi...Citeste mai departe »

Mircea Coșea / Taxarea giganților internetului: situația și problemele

Mircea Coşea

Reuniunea de la Tallin din 16-17 septembrie a miniștrilor de finanțe din țările membre ale Uniunii Europene s-a încheiat cu un comunicat  privind realizarea...Citeste mai departe »

Siegfried Mureșan / Reforma bugetului UE post-2020, oportunitate sau amenințare

Siegfried Muresan

Bugetul Uniunii Europene (UE) este un buget al investițiilor, iar predictibilitatea veniturilor este esențială. De aceea, o întrebare legitimă pe care trebuie să ne-o...Citeste mai departe »

Valentin Naumescu / Turcia post-kemalistă se înarmează din Rusia. Regândirea spațiului de securitate din sud-estul NATO, centrată pe România

Valentin Naumescu

Puncte cheie: Deși anticipată de câteva luni, semnarea contractului de 2,5 miliarde de dolari prin care Turcia cumpără din Rusia sisteme de apărare antirachetă...Citeste mai departe »

Prognoze şi Tudose

Marin Pana

Atenție la această eroare a primului ministru: Premierul României a atras atenţia reprezentanţilor FMI („am chemat reprezentanţii FMI”, „ultimele două prognoze le-au cam greşit”)...Citeste mai departe »

Cristian Grosu / Cele 10 porunci ale României economico-sociale către cei câțiva inconștienți de la butoane

Cristian Grosu

Nu mai e o joacă: ceea ce acum câteva luni socoteam doar simple diversiuni și spectacol de incompetență, intră în lucru de săptămâna viitoare...Citeste mai departe »

Cristian Grosu / Justețe și Justiție. Erorile în care se bălăcește ministrul Toader și momentul de răscruce al clemenței față de corupție

Cristian Grosu

Dl. Tudorel Toader, ministrul Justiției, pare decis să schimbe din temelii Codurile. Pregătește terenul, citează latinește, strecoară ca pe niște aluzii principiile după care...Citeste mai departe »

Gabriel Biriș / Un nou experiment fiscal: Contul defalcat de TVA – sau cum reinventăm roata

Gabriel Biris

După deja discutatele și uitatele subiecte fiscale (impozitul pe gospodării, impozitul pe cifra de afaceri și taxa de solidaritate) care au pus pe jar...Citeste mai departe »

Dan Bădin / Cum ne afectează propunerile de modificări fiscal-bugetare din noul program de guvernare

Dan Bădin

Indiferent de statut profesional, culoare politică sau nivel al veniturilor, cu toții am fost prinși în ultimele zile în febra discuțiilor ocazionate de noul...Citeste mai departe »

Valentin Naumescu / Nord Stream 2: cât business, câtă geopolitică și câtă neîncredere istorică? Ce vor spune președinții la Varșovia?

Valentin Naumescu

Puncte cheie: Pentru încă două-trei generații de est-europeni de acum înainte, asta dacă nu se întâmplă nimic rău pe continent până atunci, orice proiect...Citeste mai departe »

Câteva explicaţii economice ale luptei politice

Marin Pana

Miza pilonului II al sistemului de pensii, cel al contribuţiilor obligatorii administrate privat o constituie suma strânsă de la lansarea acestui sistem. Sistem menit...Citeste mai departe »

Cristian Grosu / România sovietică, ocultismul decizional și reforma clasei politice

Cristian Grosu

PSD a ratat încă odată; și intră în siajul stângii franceze – rămânând calat pe combinația de frică, pupulism și prostie întreținută instituțional. Da,...Citeste mai departe »

Andreea Paul / Ordonanța, ANAF-ul și soldații bătăliei cu prețurile de transfer

Andreea Paul

O reglementare mai atentă asupra prețurilor de transfer este necesară, dar ordonanța de guvern dată vinerea trecută nu este suficientă fără voința acțiunilor ferme...Citeste mai departe »

Cristian Diaconescu / Patru mesaje certe transmise de întânirea Trump – Iohannis

Cristian Diaconescu

Prin vizita Presedintelui Iohannis la Washington si angajarea dialogului, la cel mai inalt nivel, s-a marcat un moment interesant dar in acelasi timp cat...Citeste mai departe »

Mircea Coșea / Pericolele discursului economic: de la simplificare la manipulare

Mircea Coşea

Ar trebui să ne bucure tendința tot mai evidentă a societății românești de a discuta economie , despre rolul și efectele dezvoltării acesteia asupra...Citeste mai departe »

De interes

sigle Centrul de Resurse Juridice Centrul Român de Politici Europene Expert Forum Institutul pentru Politici Publice Pro Democrația România Curată Societatea Academică Română