Guvernul a adoptat orordonanța de urgență în virtutea căreia persoanele fizice, PFA și IMM-urile vor putea cere băncilor și instituțiilor financiare nebancare suspendarea a ratelor la creditele în derulare cu până la 9 luni, dar nu mai târziu de 31 decembrie.
Debitorii eligibili sunt cei care nu înregistrează restanțe la data instituirii stării de urgență și doar doar cei ale căror venituri „au fost afectate direct sau indirect de situaţia gravă generată de pandemia COVID-19”.
Ministerul Finanțelor va stabili care sunt criteriile de eligibilitate ale debitorilor „afectați indirect”, odată cu normele de aplicare pe care Guvernul se angajează să le aprobe în termen de 15 zile, de la intrarea în vigoare a OUG.
„Urmează să stabilim exact care sunt persoanele afectate indirect. Va fi o plajă foarte mare de persoane care se va încadra, pentru că astăzi în România cam toţi am fost afectaţi de această pandemie, direct sau indirect. Aceste cereri pot fi făcute cel mai târziu până la încetarea stării de urgenţă pe teritoriul României”, a declarat ministrul Finanțelor Florin Cîțu, joi seara..
Nu pot beneficia de suspendare debitorii aflați în procedurile de executare silită (pentru care se declanșase deja scadența anticipată înainte de intrarea în vigoare a ordonanței) și nici cele care se află în insolvență, „conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului”.
Problema dobânzii suspendate dar cumulate
Una dintre problemele actului normativ este aceea că dobânda aferentă ratelor suspendate se cumulează și va fi inclusă în noile rate de plătit după perioada de suspendare.
„Dobânda datorată de debitori corespunzatoare sumelor scadente a căror plată este suspendată se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plătește eșalonat pe durata ramasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare, cu excepția creditelor ipotecare pentru care se plătește eșalonat până la maximum 5 ani”, spune OUG.
„În funcție de tipul de credit și de perioada rămasă de plată, povara noilor rate va crește foarte mult, mai ales că majoritatea creditelor imobiliare sunt încă în prima parte a perioadei de creditare”, a declarat analistul Iancu Guda (foto), pentru cursdeguvernare.ro.
Eșalonarea dobânzii cumulate doar în 2021 ar fi dus la o creștere a ratelor cu până la 40%, în funcție de tipul creditului, potrivit calculelor analistului citat, anterioare apariției detaliilor OUG. Eșalonarea pe 5 ani a dobânzii cumulate, așa cum prevede ordonanța, ar reduce în medie creșterea maximă a sarcinei datoriei până la 8%.
Problema garantării de către stat
În cazul creditelor ipotecare ale persoanelor fizice, „Statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, denumit in continuare M.F.P., garantează în procent de 100 % plata dobânzii capitalizate”, dar eventuala plată a garanției prin FNGCIMM devine creanță, care va fi recuperată de la debitor de către ANAF.
„Creanţele rezultate din plata garanţiilor de stat acordate în baza prezentului articol, respectiv sumele plătite creditorilor în baza scrisorilor de garanție, sunt creanţe bugetare si se recuperează de la debitori de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală, conform prevederilor Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedură fiscală, cu modificările şi completările ulterioare”, spune ordonanța.
Cum se solicită suspendarea ratelor
Articolul 3 al ordonanței spune că, pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor și comisioanelor, debitorii trebuie să trimită creditorilor o solicitare în acest sens.
- (1) „…Solicitarea va fi trimisă „în format letric sau prin poșta electronică, la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor, cel mai târziu până la încetarea stării de urgență pe teritoriul României.
- (2) În cazul în care debitorul nu poate transmite cererea printr-unul dintre mijloacele enumerate la alin. (1), acesta o poate formula pe cale orală, prin telefon, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are obligația înregistrării convorbirii.
- (3) Debitorul poate opta prin solicitarea transmisa creditorului să suspende obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentand rate de capital, dobânzi și comisioane, pe perioada cuprinse intre 1 si 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.
- (4) Creditorul analizează solicitarea și o aprobă în condițiile prevăzute în normele de implementare a prezentei ordonanțe de urgență.
- (5) Prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data comunicării solicitării de suspendare adresate creditorilor pentru solicitarile aprobate de creditori”.
MFP trebuie să elaboreze normele de implementare, inclusiv modalitatea şi condiţiile de acordare şi recuperare a garanţiilor de stat, care se aprobă prin hotărâre a Guvernului în termen de 15 de zile de la intrarea în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență.
