fbpx Modifica setari cookieuri

Chestiunea

Consiliul Fiscal European: Eliminați pragul de 60% din PIB datorii externe și investiți – Pactul de stabilitate european este suspendat

Conducerea Consiliului Fiscal European a recomandat pe data de 1 iulie ca UE să renunțe la pragul general de 60% din PIB ca nivel maxim… Mai mult

02.07.2020

La obiect

Relansarea: 8 miliarde de euro alocări pentru capitalizarea companiilor și creșterea competitivității

Planul Național de Investiții și Relansare Economică prevede măsuri de circa 8 miliarde de euro, potrivit calculelor cursdeguvernare.ro, pentru sprijinirea reluării activității companiilor, realizarea de… Mai mult

01.07.2020

Chestiunea

Planul de relansare economică a României – anunțat de guvern: 100 mld. în 10 ani – investiții masive în infrastructură și digitalizare, măsuri de stimulare a capitalului autohton și a competitivității, alinierea la noua revoluție tehnologică

Premierul Ludovic Orban lansează Planul național de investiții și de relansare economică, practic un program de guvernare cu acțiuni planificate până la orizontul anului 2030.… Mai mult

01.07.2020

Just Business

Companiile high tech dețin doar 8% din creditele corporate de la nivel local. Digitalizarea, esențială pentru economia post-criză

Firmele din sectorul knowledge intensive services și high tech dețineau, la nivelul lunii martie 2020, doar 8% din creditarea bancară, în condițiile în care au… Mai mult

30.06.2020

Băncile pentru locuințe: regândirea unei alternative pe baze realiste

de Marin Pana 23.2.2016

mp21Situațiile în care oameni de bună credință au ajuns în situația de se vedea evacuați din casa luată pe credit și/sau cu datorii pe mai multe zeci de ani de acum încolo au dat componenta emoțională a discuțiilor privind ”darea în plată”.

Totul a plecat, însă, de la lipsa unei alternative corect dimensionate și a educației financiare a consumatorilor de produse bancare.

De fapt, statul român a creeat un sistem de economisire-creditare care, în teorie, ar fi permis multor familii să își achiziționeze case în condiții mult mai avantajoase, cu subvenții de la buget. Numai că acest sistem a fost viciat din start de prevederile defectuoase ale legii de aplicare, care nu a ținut cont de valoarea reală a imobilelor și nici de impunerea unor condiții stricte de utilizare a fondurilor date de stat.

Aici se adaugă și graba, de înțeles uneori prin prisma unor nevoi stringente, de a lua credit în orice condiții numai pentru a putea avea o casă (nu se știe până când și cu ce riscuri, dar asta este ușor de judecat dacă nu te pui în poziția celui obligat să-și asigure un acoperiș deasupra capului). Foarte probabil, însă, dacă s-ar fi explicat cu tact și s-ar fi oferit alternative fezabile, o bună parte dintre cei aflați acum în dificultate de plată ar fi luat o decizie mai bună.

Revenind la sistemul de economisire-creditare, simplu spus, de a plăti rate un număr de luni fără a avea casa și de a intra în ea pe parcursul plăților, de pildă după trei – cinci ani de la începerea procesului de economisire pentru a deține o locuință (de ce s-au prevăzut musai cinci ani de economisire, dacă apare o necesitate nu e prea clar), se văd acum efectele perverse ale prevederilor legale pe care acest sistem a fost întemeiat.

În primul rând, subvenția oferită de stat, deși generoasă ca procentaj (25% din suma economisită) a fost limitată la 250 de euro pe an dar dată pentru orice membru de familie chiar dacă nu realizează venituri. De ce e important să aibă venituri declarate legal și impozitate de stat ? Pentru că doar așa ar fi echivalat cu un discount la impozitarea celor fără case și care strâng bani în scopul de a deține și ei una. Nu cu plata din buzunarul tuturor a unor beneficii nemeritate de dobândă, după cum se va vedea.

Aparent includerea membrilor de familie a fost un lucru bun (s-a marșat în principal pe imaginea copiilor), care a permis majorarea beneficiilor oferite de stat. Doar că nu a mai echivalat cu o reducere de impozite ci cu un transfer de la taxele altora și a condus, în imensa majoritate a cazurilor, la artificii pentru creșterea cuantumului banilor primiți.

Bani primiți de la stat, pentru care, culmea, la finele perioadei minime de creditare de cinci ani, nu se cerea prin lege și dovada utilizării banilor pentru achiziționarea unei case (eventual și cu obligația de a nu o vinde pentru alți cinci – zece ani, pentru a nu se face alte afaceri, ci să se confirme scopul social al prevederii legale).

Fără a intra în multe amănunte, care nu importă pentru imaginea de ansamblu, una dintre aceste entități a primit de la stat peste 600 de milioane de lei în perioada 2008 – 2014 pentru mai mult de 500 de mii de contracte de economisire-creditare iar cealaltă în intervalul 2005 – 2014 ceva mai mult de 150 de milioane de lei pentru peste 300 de mii de asemenea contracte.

Rezultatul concret al unor verificări efectuate de Curtea de Conturi : în condițiile în care textul de lege nu obliga la achiziționarea unei locuințe cu banii din contract : doar ceva mai mult de 1,5% din contractele care au ajuns la termenul legal de cinci ani la prima bancă și sub 4% la a doua bancă s-au finalizat efectiv cu scopul pentru care acest sistem a fost creeat.

Nu ne interesează aici cum se va termina controlul Curții de Conturi și nici reacția băncilor, ci faptul că toate aceste evenimente nu s-ar fi produs dacă s-ar fi oferit, de pildă un maxim de 500 de euro pe an doar celor care lucrează cu acte în regulă și numai cu dovada utilizării banilor pentru cumpărarea unei case. Altminteri, în fapt, legea a fost doar un vehicul pentru amplificarea dobânzilor la sumele economisite într-o modalitate aparte, permisă de lege dar nu și echitabilă din perspectivă socială.

Explicația acestei evoluții de la buna intenție la realitatea gri e simplă: 250 euro subvenție pe an implică o economisire optimă de 1.000 de euro pe an, de unde rezultă în cinci ani doar 6.250 euro pe an. Din cele maxim două salarii ale unei familii la început de drum ar rezulta 12.500 euro. Tot cam puțin în raport cu prețurile, pentru a trece la faza de creditare. 25.000 de euro, însă, ca avans pentru o casă ar fi fost altceva (am făcut abstracție de dobânda primită anual și capitalizată, pentru a nu complica inutil expunerea).

Pe scurt, decât multe contracte date ”la tot poporul” și fără condiții clare de utilizare, ar fi fost realmente utilă o lege mult mai bine țintită. Care ar fi temperat prin beneficiile clare ale răbdării de a economisi și elanul plății unor prețuri exagerate pe case la momentul euforiei de după aderarea la UE, amplificată de întărirea conjuncturală a cursului de schimb, precum și de supraîncălzirea economică din 2008.

Recalibrarea corectă a acestui instrument, de politică nu numai socială dar și financiară, ar fi foarte utilă în contextul în care se discută aproape exclusiv despre darea în plată.

Un gen de ”easy come, easy go” financiar (cu pagube colaterale care se numără ulterior) dar fără o alternativă optimă, care să reducă atât costul total, cât și riscul sistemic.

Mergeți în homepage ›

Publicat la data de 23.2.2016

Lăsați un comentariu


Europa

Reuters: Anunțul invitării Bulgariei şi Croaţiei în anticamera zonei euro e iminent – ar putea avea loc în acest weekend

Vladimir Ionescu

Oficialii zonei euro sunt pregătiţi să lase Croaţia şi Bulgaria să intre în ERM-2 (mecanismul ratelor de schimb, n.r.), o perioadă de tranziţie obligatorie de… Mai mult

Stiri

SUA / Curtea Supremă îl obligă pe Donald Trump să transmită procurorilor declarațiile sale fiscale. O solicitare similară a Camerei Reprezentanților a fost respinsă

Iulian Soare

Curtea Supremă a Statelor Unite a respins joi argumentul avocaților președintelui Donald Trump potrivit acesta este protejat de imunitatea funcției inclusiv în materie fiscală și… Mai mult

Stiri

Inechitate severă în școală: Ministrul Educației a primit ”catalogul” celor 900.000 de elevi absenți de la cursurile on-line

Razvan Diaconu

Un catalog supradimensionat, în care au fost trecuți 900.000 de elevi absenți de la cursurile online pentru că nu au laptopuri sau tablete, a fost… Mai mult

Stiri

DOCUMENT / Programul ”O casă, o familie” (Prima Casă), modificările propuse de Finanțe

Alexandra Pele

Guvernul  propune majorarea de la 66.500 de euro la 95.000 de euro a valorii maxime a creditului acordat prim programul Prima Casă, ce urmează să… Mai mult

Stiri

Raport Oxfam: Coronavirus agravează foametea la nivel mondial. Fenomenul riscă să apară și în Brazilia, India, Africa de Sud,

Razvan Diaconu

Zeci de milioane de oameni ar putea fi împinși în pragul foametei, la nivel global, din cauza pandemiei, pe fondul creșterii șomajului și reducerii ajutoarelor… Mai mult

Stiri

Șapte universități din România admise în rețeaua universităților europene

Vladimir Ionescu

Ministrul Educației a anunțat joi, pe Facebook, că șapte universităţi din România au fost selectate de către Comisia Europeană pentru a face parte din rețelele… Mai mult

Stiri

Înscrieri deschise: VIDEO conferința online „Economia viitorului post-COVID: planurile României în strategia Europei”, 15 iulie

Redacţia

Premierul Ludovic Orban și ministrul Transporturilor, Lucian Bode participă la VIDEO CONFERINȚA online organizată de CursDeGuvernare.ro: „Economia viitorului post-COVID: planurile României în strategia Europei”, în… Mai mult