La obiect

Modificări la schemele de ajutor de stat pentru companii: guvernul relaxează condițiile pentru a lărgi baza de aplicabilitate

Ministerul Finanțelor Publice modifică schemele de ajutor de stat 807/2014 și 332/2014, în urma consultării cu mediul privat, reiese dintr-un proiect de hotărâre publicat miercuri.… Mai mult

11.09.2019

Chestiunea

Cum faci să crești salariile în an electoral: ghidul polonez

Polonia e în plină campanie electorală, iar guvernul polonez se pregătește pentru o schimbare de paradigmă, premierul Meteusz Morawiecki anunțând ”sfârșitul erei forței de muncă… Mai mult

11.09.2019

La obiect

Optimizare fiscală mondială: Luxemburg și Olanda se află pe traseele a 7 trilioane de dolari de false investiții străine directe – studiu FMI

Falsele investiții străine directe (ISD) din lume se ridică la circa 15 trilioane de dolari, iar dintre acestea aproape jumătate doar trec, de fapt, prin… Mai mult

11.09.2019

Evenimentul

Comisia von der Leyen vs. Comisia Juncker: Schimbare de echilibru în Europa

Președintele-ales al Comisiei Europene a anunțat marți noua structură a executivului european. României i-a fost atribuit, prin viitorul comisar Rovana Plumb, portofoliul de la Transporturi.… Mai mult

10.09.2019

Cronicile

Credite și debite: când riscurile chiar se materializează

de Marin Pana 24.9.2014

Dacă se urmărește evoluția în timp a creditelor acordate și cum au crescut sumele restante la rambursarea acestor credite, se poate observa o majorare continuă a ponderii volumului de bani ce nu au fost restituți la scadențele convenite de la începutul manifestării efectelor crizei economice, cu o tendință de plafonare a acestora undeva sub 13%.

Dacă ne uităm, însă, la numărul debitorilor care au restanțe la plată, se poate observa că numărul și ponderea acestora s-au situat în permanență peste 20%, indiferent de volumul și ponderea sumelor restante. Numărul restanțierilor a atins un maxim în anul 2012, când și ponderea lor în total a urcat spre un sfert.
În prezent, avem mai puțini debitori cu restanțe decât în 2010.

(CLICK PE IMAGINE PENTRU MĂRIRE)

Cel mai probabil, anumite persoane fizice și juridice nu au avut încă de la început capacitatea și/sau voința de a respecta graficul de rambursare al împrumuturilor luate. Variațiile date de evoluția economiei și de trecerea prin criză sunt destul de mici ca influență în rezultatele consemnate pe ansamblul sistemului bancar.

În ce privește creditele riscante dar luate perfect legal în alte valute decât euro și dolari americani (cu care românii erau deja mai familiarizați), se poate observa că ponderea lor e mică și în continuă scădere. Cine a riscat și a beneficiat inițial de avantajele unei dobânzi mai reduse, cazul francului elvețian, a ajuns la sume mari de plată în lei în contul datoriei principale, urmare a aprecierii previzibile a acestuia.

Acum sunt invocate dificultățile de plată ( datoria contractată în franci elvețieni aproape s-a dublat ca urmare a evoluției cursului). Dar, atunci când au căutat să ia credite, unii au preferat să nu ia aminte la condițiile din piață (majoritatea se vede că a făcut-o) și să nu se întrebe de ce ar fi acordat băncile asemenea credite la dobânzi semnificativ mai reduse decât cele la lei sau euro ?

(CLICK PE TABEL PENTRU MĂRIRE)

Deoarece leul s-a apreciat în termeni reali în ultimii ani în raport cu euro, nu aceeași a fost situația majorității debitorilor, care au fost protejați ”de facto”. Politica dusă de BNR a permis obținerea de creștere economică în condițiile unei stabilități relative a cursului de schimb nominal, ceea ce a dus la posibilitatea adjudecării diferențialului de inflație în favoarea consumatorului român de produse financiare.

În ce privește riscurile asumate și neștiute sau neexplicate suficient la momentul acordării creditului, poate ar trebui să luăm aminte la riscuri mult mai mari decât cel de apreciere a francului elvețian, prin prisma faptului că, deși erau realmente imprevizibile, s-au materializat. Cel mai bun exemplu este cel al creditelor luate în lei, adică, potrivit recomandărilor teoretice, în moneda în care se obțin câștigurile.

Dacă cei care au împrumutat franci elvețieni s-au adresat justiției, cui ar trebui să se adreseze cei care au împrumutat lei în baza unor adeverințe de venit riguros verificate, după care s-au trezit cu salariile amputate ?

O întrebare, în loc de concluzie:

Dacă facem trimitere la riscul valutar, de ce nu facem trimitere și la riscul salarial al veniturilor diminuate și neindexate, în condiții de inflație amplificată prin majorarea intempestivă a TVA din 2010 ? Sau la riscul general de reducere a valorii proprietăților achiziționate ( implicit a garanțiilor aferente), indiferent de valuta în care a fost contractat creditul ?

Mergeți în homepage ›

Publicat la data de 24.9.2014

Lăsați un comentariu


Stiri

Finanţele modifică legislaţia RCA, în urma unor observaţii ale Comisiei Europene

Vladimir Ionescu

Ministerul Finanţelor Publice (MFP) a elaborat un set de măsuri de modificare a Legii asigurării obligatorii de răspundere civilă auto (RCA). Acestea au survenit ca… Mai mult

Stiri

SUA vor trimite trupe suplimentare în Orientul Mijlociu în urma atacurilor din Arabia Saudită

Vladimir Ionescu

Statele Unite vor trimite trupe suplimentare în Orientul Mijlociu, în contextul atacurilor ce au vizat rafinării din Arabia Saudită, a declarat secretarul american al Apărării,… Mai mult

Stiri

Bitdefender BOX – o nouă funcționalitate în soluția de securitate pentru dispozitive inteligente

Vladimir Ionescu

Bitdefender a anunțat joi că a introdus o nouă funcționalitate în soluția de securitate pentru dispozitive inteligente, Bitdefender BOX, capabilă să oprească temporar asistenții personali… Mai mult

Stiri

SUA impun ”cele mai severe sancțiuni” Iranului

Vladimir Ionescu

Statele Unite au anunţat noi măsuri împotriva Băncii Centrale a Iranului şi a Fondului suveran din Teheran pentru “finanţarea terorismului”, ca răspuns la atacurile de… Mai mult

Europa

Numele beneficiarilor fraudei bancare din Republica Moldova, dezvăluite de preşedintele comisiei de anchete

Vladimir Ionescu

Membrii Comisiei de anchetă pentru elucidarea circumstanţelor devalizării sistemului bancar al Republicii Moldova şi de investigare a fraudei bancare din 2014 au dezvăluit câteva nume… Mai mult

Stiri

Summit ONU pe tema schimbărilor climatice – Donald Trump nu va participa

Iulian Soare

”Dacă aveţi veşti proaste, nu veniţi!”, le-a transmis vineri secretarul general al ONU, Antonio Guterres, liderilor care doresc să ia cuvântul luni la One Planet… Mai mult

Stiri

Premierul Viorica Dăncilă are în prgram o întâlnire cu vicepreşedintele Mike Pence la Washington

Vladimir Ionescu

Premierul Viorica Dăncilă a precizat că în cadrul vizitei pe care o va efectua în Statele Unite ale Americii săptămâna viitoare va avea o întrevedere… Mai mult