Analiză

T2 din 2019 – Venitul mediu lunar s-a dublat din 2014 încoace

Datele publicate de INS pentru trimestrul II 2019 arată că veniturile românilor au depășit nivelul de 1.800 lei lunar pe persoană. Ele au fost de… Mai mult

07.10.2019

La obiect

Deficit bugetar la opt luni – salariile bugetarilor au dat peste 40% din creșterea cheltuielilor

Execuția bugetară pe primele opt luni din anul 2019 s-a soldat cu un deficit de circa 21,9 miliarde de lei sau 2,13% din PIB-ul estimat… Mai mult

07.10.2019

Chestiunea

Gospodăriile de pensionari, majoritare în România: Statistica tristă care pune politicile pe termen scurt în contradicție cu cele pe termen lung

Cele mai multe dintre cele aproape 7,5 milioane de gospodării din România sunt de pensionari, după statutul ocupațional al capului gospodăriei, potrivit datelor publicate de… Mai mult

06.10.2019

La obiect

Bugetul de Apărare la 8 luni: 1% din PIB, din care 02% din PIB sunt pentru înzestrare

Intrat în ultimul trimestru al anului 2019, Guvernul României ar trebui să depună eforturi deosebite pentru a respecta angajamentul de 2% cheltuieli anuale pentru Apărare… Mai mult

03.10.2019

Cronicile

2014, anul de cotitură în neperformanța creditării. Educația financiară, factor cheie

de Marin Pana 24.2.2014

Rata de neperformanță a creditelor acordate de bănci a urcat constant în ultimii cinci ani de la circa 6,5% în decembrie 2008 până la aproape 22% din total în decembrie 2013. În schimb, legea obligă băncile la o rată de 0% de neperformanță la rambursarea depozitelor la scadență (în limita a 100.000 de euro de client și bancă), cu tot cu dobânzile aferente.

Ce-i drept, dacă s-ar scoate din bilanț creditele deja acoperite integral cu provizioane, rata de neperformanță s-ar duce spre 17%, dar tot ar rămâne considerabilă. Tocmai de aceea, pentru asigurarea stabilității sistemului au fost puse deoparte și alte sume achitate de cei buni-platnici iar băncile au înregistrat contabil pierderi sau profituri minime din 2009 încoace.

Invocarea frecventă a diferenței mari dintre dobânzile la credite și cele la depozite a fost corectă până la un punct. Nu doar interesul băncilor a dus la această situație. Necesitatea de a acoperi obligațiile asumate către toți depunătorii din sumele încasate numai de la o parte din debitori a contribuit și ea. Unii n-au mai putut restitui sumele din motive obiective, câțiva nu au vrut iar alții nu au realizat la ce se înhamă.

De reținut că banca are, la rândul ei, de acoperit obligațiile asumate față de depunătorii care au constituit depozite. Concret, mai mulți oameni și-au pus economiile la adăpost de inflație pentru ca unul singur să beneficieze de avantajul unui consum mai rapid de bunuri sau servicii decât i-ar fi dat dreptul banii din buzunar. Desigur, cu asumarea unui cost suplimentar sub formă de dobânzi.

Deficitul de educație financiară și-a dat mâna cu lipsa de transparență în domeniul creditelor bancare. De exemplu, la o structură a ratelor de tipul un sfert pentru achitarea datoriei principale și trei sferturi pentru plata dobânzii la sold, des întâlnită la creditele imobiliare, încercarea de a plăti mai puțin și mai târziu costă mai mult decât conformarea la graficul de rambursare inițial.

De altfel și deloc paradoxal, scopul principal al băncilor este să acumuleze pentru o perioadă cât mai mare plăți de dobânzi din creditele acordate și nu atât recuperarea sumelor care au prilejuit aceste dobânzi. De aceea s-au introdus și penalitățile pentru rambursarea anticipată în loc de bonusuri.

Problema e că lipsa de progres a debitorului în diminuarea soldului inițial al datoriei duce la constituirea de provizioane, cu afectarea profiturilor bancare. Revenind la afectarea profiturilor bancare, trebuie făcută legătura cu afectarea încasărilor bugetare. Respectiv cu bani mai puțin pentru învățământ, sănătate, protecție socială etc.

Prin urmare, piața bancară românească seamănă cu piața muncii. Deși condițiile sunt aceleași pentru toți, unii își plătesc întocmai și la timp, alții sunt pe post de ”free rider” ( beneficiază de case, mașini etc. luate pe credit fără să le achite la timp) și încarcă nota de plată a celor corecți. Ca să nu mai vorbim despre efectele negative asupra siguranței sumelor depuse și a stabilității macroeconomice.

De aceea, ar fi necesară o diferențiere mult mai netă printr-un scoring personal, stabilit pe baza istoricului fiecăruia. Desigur, ar fi mai mult de muncă plus ( mai ales) asumarea riscului de analiză din partea celui care acordă creditul, nu o abordare egalitaristă, cu bătaie de cap minimă. Și trecerea de la statutul de ”milițian”, interesat de încadrarea formală în litera legii, la cel de ”polițist”, preocupat de rezulvarea fiecărui caz în parte cu încadrarea în normele legale nu e simplă.

Miza pentru 2014 este simplă. Ar trebui să fie anul de atenuare a contrastului între indicatorii foarte buni de solvabilitate și trendul de creștere a creditelor neperformante ca procentaj din total. Ceea ce se poate face la numărător, prin creșterea gradului de plată, dar și la numitor, prin creșterea volumului de credite prin cele noi, acordate pe baze sănătoase. Cu competență la ofițerul de credite și educație la client.

Mergeți în homepage ›

Publicat la data de 24.2.2014

Lăsați un comentariu


Stiri

CSM cere declasificarea Raportului MCV: Este fără precedent și inadmisibil

Vladimir Ionescu

Consiliul Superior al Magistraturii (CSM) acuză faptul că Raportul MCV pentru 2019 i-a fost transmis, de la Ministerul Justiției, ca document clasificat, lucru ”fără precedent… Mai mult

Stiri

Acord între Guvern și sindicatele din Apărare: Executivul demis promite comenzi, retehnologizare cu fonduri de la buget și facilități fiscale

Vladimir Ionescu

Guvernul şi sindicatele din industria naţională de Apărare au semnat vineri un acord prin care Cabinetul demis Viorica Dăncilă promite să mențină unitățile de profil,… Mai mult

Stiri

Proiectul Oxigen, modificat: Toate mașinile sub Euro 5 vor trebui să plătească vinieta pentru a circula în București

Vladimir Ionescu

Toate mașinile sub Euro 5 să plătească vinieta pentru a putea circula în Capitală, iar mașinile non euro, Euro 1 și Euro 2 să fie… Mai mult

Stiri

Rick Perry, secretarul de stat pentru Energie și susținător al proiectelor de la Marea Neagră, înlocuit cu adjunctul său

Iulian Soare

Propunerea pentru înlocuirea lui Rick Perry, ministrul american al Energiei, este adjunctul acestuia, Dan Brouillette (foto), a anunțat vineri președintele Donald Trump. „Sunt bucuros să… Mai mult

Europa

Manifestații violente la Barcelona – sute de mii de persoane au venit din alte orașe ale Cataloniei

Iulian Soare

Peste 500.000 de persoane au manifestat vineri seară la Barcelona împotriva pedepsei cu închisoarea primită de liderii mișcării pentru independenţa Cataloniei. Centrul oraşului a fost… Mai mult

Stiri

Fosta șefă a TAROM, citată la DNA în legătură cu informația că Răzvan Cuc ar fi încercat să împiedice votul unor parlamentari la moțiune

Vladimir Ionescu

Mădălina Mezei(foto), demisă marți de la conducerea TAROM, a fost citată pentru luni la DNA, care s-a autosesizat în legătură cu informația că ministrul Transporturilor… Mai mult

Europa

Mihail Gorbaciov: A început militarizarea politicii mondiale

Iulian Soare

Ultimul lider al fostei Uniuni Sovietice, Mihail Gorbaciov, a avertizat vineri că lumea se îndreaptă militarizarea politicii şi a lansat un apel către SUA şi… Mai mult