vineri

12 august, 2022

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pocket

24 februarie, 2014

Rata de neperformanță a creditelor acordate de bănci a urcat constant în ultimii cinci ani de la circa 6,5% în decembrie 2008 până la aproape 22% din total în decembrie 2013. În schimb, legea obligă băncile la o rată de 0% de neperformanță la rambursarea depozitelor la scadență (în limita a 100.000 de euro de client și bancă), cu tot cu dobânzile aferente.

Ce-i drept, dacă s-ar scoate din bilanț creditele deja acoperite integral cu provizioane, rata de neperformanță s-ar duce spre 17%, dar tot ar rămâne considerabilă. Tocmai de aceea, pentru asigurarea stabilității sistemului au fost puse deoparte și alte sume achitate de cei buni-platnici iar băncile au înregistrat contabil pierderi sau profituri minime din 2009 încoace.

Invocarea frecventă a diferenței mari dintre dobânzile la credite și cele la depozite a fost corectă până la un punct. Nu doar interesul băncilor a dus la această situație. Necesitatea de a acoperi obligațiile asumate către toți depunătorii din sumele încasate numai de la o parte din debitori a contribuit și ea. Unii n-au mai putut restitui sumele din motive obiective, câțiva nu au vrut iar alții nu au realizat la ce se înhamă.

De reținut că banca are, la rândul ei, de acoperit obligațiile asumate față de depunătorii care au constituit depozite. Concret, mai mulți oameni și-au pus economiile la adăpost de inflație pentru ca unul singur să beneficieze de avantajul unui consum mai rapid de bunuri sau servicii decât i-ar fi dat dreptul banii din buzunar. Desigur, cu asumarea unui cost suplimentar sub formă de dobânzi.


Deficitul de educație financiară și-a dat mâna cu lipsa de transparență în domeniul creditelor bancare. De exemplu, la o structură a ratelor de tipul un sfert pentru achitarea datoriei principale și trei sferturi pentru plata dobânzii la sold, des întâlnită la creditele imobiliare, încercarea de a plăti mai puțin și mai târziu costă mai mult decât conformarea la graficul de rambursare inițial.

De altfel și deloc paradoxal, scopul principal al băncilor este să acumuleze pentru o perioadă cât mai mare plăți de dobânzi din creditele acordate și nu atât recuperarea sumelor care au prilejuit aceste dobânzi. De aceea s-au introdus și penalitățile pentru rambursarea anticipată în loc de bonusuri.

Problema e că lipsa de progres a debitorului în diminuarea soldului inițial al datoriei duce la constituirea de provizioane, cu afectarea profiturilor bancare. Revenind la afectarea profiturilor bancare, trebuie făcută legătura cu afectarea încasărilor bugetare. Respectiv cu bani mai puțin pentru învățământ, sănătate, protecție socială etc.

Prin urmare, piața bancară românească seamănă cu piața muncii. Deși condițiile sunt aceleași pentru toți, unii își plătesc întocmai și la timp, alții sunt pe post de ”free rider” ( beneficiază de case, mașini etc. luate pe credit fără să le achite la timp) și încarcă nota de plată a celor corecți. Ca să nu mai vorbim despre efectele negative asupra siguranței sumelor depuse și a stabilității macroeconomice.


De aceea, ar fi necesară o diferențiere mult mai netă printr-un scoring personal, stabilit pe baza istoricului fiecăruia. Desigur, ar fi mai mult de muncă plus ( mai ales) asumarea riscului de analiză din partea celui care acordă creditul, nu o abordare egalitaristă, cu bătaie de cap minimă. Și trecerea de la statutul de ”milițian”, interesat de încadrarea formală în litera legii, la cel de ”polițist”, preocupat de rezulvarea fiecărui caz în parte cu încadrarea în normele legale nu e simplă.

Miza pentru 2014 este simplă. Ar trebui să fie anul de atenuare a contrastului între indicatorii foarte buni de solvabilitate și trendul de creștere a creditelor neperformante ca procentaj din total. Ceea ce se poate face la numărător, prin creșterea gradului de plată, dar și la numitor, prin creșterea volumului de credite prin cele noi, acordate pe baze sănătoase. Cu competență la ofițerul de credite și educație la client.

Articole recomandate:
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pocket

citește și

lasă un comentariu

Faci un comentariu sau dai un răspuns?

Adresa ta de email nu va fi publicată.

toate comentariile

Faci un comentariu sau dai un răspuns?

Adresa ta de email nu va fi publicată.

articole categorie

Citește și:

Deceniul banilor ieftini (dobânzi mici sau foarte mici la creditele pe termen lung)pentru state  tocmai s-a încheiat . A fost (sau ar fi fost) o perioadă extrem de

Lucrăm momentan la conferința viitoare.

Îți trimitem cele mai noi evenimente pe e-mail pe măsură ce apar: