Analiză

Precizări și observații importante pe deficitul bugetar

Recentul comunicat al Eurostat referitor la soldul execuţiei bugetare pe primul trimestru din 2019 (-4,5% din PIB zice organismul de statistică al Uniunii, -0,5% din… Mai mult

05.08.2019

Evenimentul

Primăria Capitalei înființează un Birou special pentru diaspora și pentru familiile rămase în țară

În cadrul PMB se va înfiinţa un birou special pentru românii care muncesc în străinătate, astfel încât aceștia să-și rezolve rapid problemele administrative atunci când… Mai mult

31.07.2019

Chestiunea

Aproape trei cincimi dintre români nu îşi permit o vacanţă de o săptămână

Aproape trei cincimi dintre români nu-şi permit o vacanţă de o săptămână în afara casei, potrivit datelor publicate de Eurostat. Cu un procentaj de 58,9%,… Mai mult

31.07.2019

La obiect

Semnal de alarmă la statistica înmatriculărilor auto: primii din UE la autoturisme, ultimii la camioane și utilitare

Puse cap la cap, ultimele statistici ale industriei auto relevă un trend îngrijorător în ceea ce privește înmatriculările de autovehicule: în România se investește în… Mai mult

30.07.2019

Cronicile

2014, anul de cotitură în neperformanța creditării. Educația financiară, factor cheie

de Marin Pana 24.2.2014

Rata de neperformanță a creditelor acordate de bănci a urcat constant în ultimii cinci ani de la circa 6,5% în decembrie 2008 până la aproape 22% din total în decembrie 2013. În schimb, legea obligă băncile la o rată de 0% de neperformanță la rambursarea depozitelor la scadență (în limita a 100.000 de euro de client și bancă), cu tot cu dobânzile aferente.

Ce-i drept, dacă s-ar scoate din bilanț creditele deja acoperite integral cu provizioane, rata de neperformanță s-ar duce spre 17%, dar tot ar rămâne considerabilă. Tocmai de aceea, pentru asigurarea stabilității sistemului au fost puse deoparte și alte sume achitate de cei buni-platnici iar băncile au înregistrat contabil pierderi sau profituri minime din 2009 încoace.

Invocarea frecventă a diferenței mari dintre dobânzile la credite și cele la depozite a fost corectă până la un punct. Nu doar interesul băncilor a dus la această situație. Necesitatea de a acoperi obligațiile asumate către toți depunătorii din sumele încasate numai de la o parte din debitori a contribuit și ea. Unii n-au mai putut restitui sumele din motive obiective, câțiva nu au vrut iar alții nu au realizat la ce se înhamă.

De reținut că banca are, la rândul ei, de acoperit obligațiile asumate față de depunătorii care au constituit depozite. Concret, mai mulți oameni și-au pus economiile la adăpost de inflație pentru ca unul singur să beneficieze de avantajul unui consum mai rapid de bunuri sau servicii decât i-ar fi dat dreptul banii din buzunar. Desigur, cu asumarea unui cost suplimentar sub formă de dobânzi.

Deficitul de educație financiară și-a dat mâna cu lipsa de transparență în domeniul creditelor bancare. De exemplu, la o structură a ratelor de tipul un sfert pentru achitarea datoriei principale și trei sferturi pentru plata dobânzii la sold, des întâlnită la creditele imobiliare, încercarea de a plăti mai puțin și mai târziu costă mai mult decât conformarea la graficul de rambursare inițial.

De altfel și deloc paradoxal, scopul principal al băncilor este să acumuleze pentru o perioadă cât mai mare plăți de dobânzi din creditele acordate și nu atât recuperarea sumelor care au prilejuit aceste dobânzi. De aceea s-au introdus și penalitățile pentru rambursarea anticipată în loc de bonusuri.

Problema e că lipsa de progres a debitorului în diminuarea soldului inițial al datoriei duce la constituirea de provizioane, cu afectarea profiturilor bancare. Revenind la afectarea profiturilor bancare, trebuie făcută legătura cu afectarea încasărilor bugetare. Respectiv cu bani mai puțin pentru învățământ, sănătate, protecție socială etc.

Prin urmare, piața bancară românească seamănă cu piața muncii. Deși condițiile sunt aceleași pentru toți, unii își plătesc întocmai și la timp, alții sunt pe post de ”free rider” ( beneficiază de case, mașini etc. luate pe credit fără să le achite la timp) și încarcă nota de plată a celor corecți. Ca să nu mai vorbim despre efectele negative asupra siguranței sumelor depuse și a stabilității macroeconomice.

De aceea, ar fi necesară o diferențiere mult mai netă printr-un scoring personal, stabilit pe baza istoricului fiecăruia. Desigur, ar fi mai mult de muncă plus ( mai ales) asumarea riscului de analiză din partea celui care acordă creditul, nu o abordare egalitaristă, cu bătaie de cap minimă. Și trecerea de la statutul de ”milițian”, interesat de încadrarea formală în litera legii, la cel de ”polițist”, preocupat de rezulvarea fiecărui caz în parte cu încadrarea în normele legale nu e simplă.

Miza pentru 2014 este simplă. Ar trebui să fie anul de atenuare a contrastului între indicatorii foarte buni de solvabilitate și trendul de creștere a creditelor neperformante ca procentaj din total. Ceea ce se poate face la numărător, prin creșterea gradului de plată, dar și la numitor, prin creșterea volumului de credite prin cele noi, acordate pe baze sănătoase. Cu competență la ofițerul de credite și educație la client.

Mergeți în homepage ›

Publicat la data de 24.2.2014

Lăsați un comentariu


Europa

Întâlnire Macron – Putin în avanpremiera G7. Franța vrea să fie mediatoare

Adrian N Ionescu

Preşedintele francez Emmanuel Macron încearcă să joace rolul de mediator între Rusia și grupul celorlalte cele mai puternice 7 țări ale lumii cu excepția Chinei… Mai mult

Stiri

Creștere masivă a importului de electricitate, stimulat de politica guvernamentală: 38% pe primele 5 luni. Tendința continuă

Adrian N Ionescu

România a importat cu 38% mai multă electricitate în primele cinci luni ale acestui an, față de aceeași perioadă similară din 2018, potrivit celui mai… Mai mult

Europa

Polonia ar putea participa la misiunea coordonată de SUA în Golful Persic

Iulian Soare

Polonia ar putea sprijini misiunea internaţională coordonată de Statele Unite pentru protejarea navelor comerciale în Golful Persic, în contextul tensiunilor cu Iranul, a declarat Jacek… Mai mult

Stiri

Reuniune cu ușile închise a Consiliului de Securitate ONU: noul conflict India – Pakistan

Vladimir Ionescu

Consiliul de Securitate ONU urmează să se întâlnească vineri cu uşile închise, la cererea Chinei şi a Pakistanului, pentru a discuta decizia Indiei de a… Mai mult

Stiri

20.000 de vouchere suplimentare în programul Rabla

Vladimir Ionescu

Românii care vor să caseze mașinile vechi și să cumpere unele noi au la dispoziție, începând din 19 august, un nou pachet de 20.000 de… Mai mult

Stiri

Donald Trump – interesat de cum ar putea SUA să cumpere Groenlanda

Iulian Soare

Preşedintele american Donald Trump şi-a întrebat în mai multe rânduri consilierii dacă este posibil ca Statele Unite să cumpere Groenlanda de la guvernul danez, iar… Mai mult

Stiri

Klaus Iohannis: Pentru descurajarea actelor ostile în regiunea Mării Negre avem nevoie de o actiune cuprinzătoare şi coordonată la toate nivelurile, inclusiv politic

Vladimir Ionescu

Preşedintele Klaus Iohannis a declarat joi, în discursul rostit la ceremoniile de Ziua Marinei, de la Constanţa, că, pentru descurajarea actelor ostile în regiunea Mării… Mai mult