Programul Noua Casă va avea în 2025 un plafon de garanții în valoare de 500 de milioane de lei, jumătate comparativ cu alocarea din 2024, potrivit proiectului de hotărâre de guvern al Ministerului Finanțelor.
Conform notei de fundamentare ce însoțește proiectul de hotărâre, de la începutul anului 2024 si pânã la finele lunii decembrie 2024 au fost acordate 811 garanții în valoare totalã de 105,8 milioane lei și 26 promisiuni de garantare, în valoare totalã de 3,86 milioane lei, valoarea creditelor acordate de bănci prin program trecând ușor de 200 milioane lei, mult în scădere față de anii precedenți.
„Având în vedere contextul socio – economic și tendința de relativă stabilitate a pieței imobiliare și a creditelor ipotecare previzionate pentru anul 2025, precum și a cererii potențialilor beneficiari, se propune alocarea pentru anul 2025 a unui plafon de garantare de 500 milioane lei, în vederea emiterii de garanții”, potrivit notei de fundamentare.
În 2017, aproape trei sferturi din creditele noi pentru locuințe erau finanțări garantate de stat. Valoarea mediană a gradului de îndatorare al populației se situează la 35-36%
Utilizarea programului de sprijin pentru achiziția de locuințe a tot scăzut în ultimii ani, în contextul în care populația a făcut pasul către creditele ipotecare standard: volumul creditelor de locuințe acordate de bănci persoanelor fizice a scăzut de la aproximativ 70% credite de tip ”Prima casă”/”Noua casă” în anul 2017, la circa 10% în anul 2023, timp în care s-a văzut o creștere a finanțărilor negarantate de stat către persoanele fizice care au atins pragul de 39%.
De la lansarea programului în anul 2009 pânã la finele lunii decembrie 2024, au fost acordate 334.048 garantii și promisiuni de garantare, în valoare totalã de 31,68 miliarde lei, în timp ce în 2023 creditele acordate prin Noua Casă au avut o valoare cumulată de 490 de milioane de lei, prin 1.940 de garanții acordate în valoare totală de 245 milioane de lei.
Conform Raportului BNR asupra stabilității financiare din decembrie 2024, rata creditelor neperformante se menține la un nivel pozitiv de 1,56% pentru creditele ”Prima casă”/”Noua casă”, față de 1,61% pentru creditele ipotecare standard.
Totodată, conform aceluiași raport, valoarea mediană a gradului de îndatorare la acordare la nivelul întregului portofoliu de credite acordate populației, precum și în cazul creditelor pentru consum, se situează la valoarea de 35% (septembrie 2024), iar în cazul creditelor imobiliare la 36%, în scădere cu 10 puncte procentuale față de perioada corespondentă anterioară implementării limitelor privind gradul maxim de îndatorare la acordare.
Modificări ale programului, pentru executarea persoanelor care nu își achită creditele
Proiectul Ministerului Finanțelor aduce modificări în ceea ce privește executarea de către ANAF a persoanelor care nu își achită creditele garantate de programele guvernamentale.
În prezent, legislația aferentă Programului prevede că după efectuarea plăţii de către Ministerul Finanţelor în contul finanțatorilor acesta informează FNGCIMM, care întocmeşte un Înscris prin care se individualizează creanţa bugetară rezultată prin plată, exprimată în moneda naţională, şi data scadenţei acesteia, respectiv a 31-a zi de la data efectuării plăţii valorii de executare a garanţiei. În termen de 15 zile calendaristice de la data plăţii garanţiei către finanţator, FNGCIMM transmite Înscrisul debitorului beneficiar al finanţării garantate, prin poştă, cu scrisoare recomandată cu dovadă de primire, sau prin alte mijloace ce asigură transmiterea actelor şi confirmarea primirii.
Înscrisul, împreună cu dovada efectuării procedurii de transmitere către debitorul beneficiar al finanţării garantate, contractul de garantare, precum şi documentele care au stat la baza acordării garanţiei se înaintează organelor competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală (ANAF) în a căror rază teritorială îşi are domiciliul fiscal debitorul persoană fizică, în vederea efectuării procedurii de executare silită.
În prezent, există un număr în creștere al dosarelor pentru care administrațiile fiscale din cadrul ANAF refuză preluarea debitelor și restituie FNGCIMM, în integralitate, dosarul de executare ca urmare a lipsei confirmării de primire de către debitori a Înscrisului – titlu de creanță în care este prevăzută creanța bugetară. Această creanță bugetară reprezintă valoarea de executare a garanției plătită de MF, finanțatorului și care urmează să fie recuperată de către ANAF, potrivit legislației Programului și conform procedurilor și Codului de procedură fiscală.
Din cauza nepreluării acestor debite în evidența fiscală, dobânzile și penalitățile de întârziere aferente creanței bugetare rezultata din plată nu se mai calculează de către ANAF conform procedurilor legale, iar plățile nu pot fi recuperate de către ANAF de la debitori, respectiv nu se pot aplica măsurile de executare silită privind recuperarea valorii de executare a garanției.
Pentru a se evita situațiile în care ANAF refuză preluarea dosarelor de executare în vederea recuperării valorii de executare a garanției și a accesoriilor aferente, se propune completarea actului normativ cu posibilitatea ca în cazul în care comunicarea titlului de creanță nu a fost posibilă, (lipsă de la domiciliu), aceasta să se poată realiza prin publicitate, respectiv prin afișarea, concomitent, la sediul FNGCIMM cât şi pe pagina de internet a acestuia, a unui anunţ în care se menţionează că a fost emis titlul/înscrisul prin care se individualizează creanţa bugetară pe numele debitorului beneficiar al finanțării garantate.
Având în vedere faptul că noile prevederi în ceea ce privește comunicarea Înscrisului prin publicitate se aplică și creditelor garantate acordate în cadrul Programului înainte de intrarea în vigoare a prezentei hotărâri, inclusiv creditelor garantate pentru care FNGCIMM a primit cereri de plată din partea finanţatorilor sau pentru care Ministerul Finanţelor a efectuat plata garanţiilor, se impune introducerea unor norme tranzitorii în acest sens.
(Citește și: ”Sergiu Manea, CEO BCR: Eu aş schimba Noua Casă cu un program „affordable housing” pentru profesioniștii din domenii cu deficit”)
***
Urmărește-ne pe Google News
