Consiliul de Administrație al BNR a adoptat noile condiții de creditare a persoanelor fizice, conform cărora nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută, indiferent de destinația acestora.
Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar, potrivit unui comunicat al băncii centrale, emis miercuri seara.
Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.
Pragurile nu sunt aplicabile în cazul refinanțărilor.
Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
Impactul
Nivelurile gradului de îndatorare sunt mult mai aspre decât cele practicate de bănci (70%) și mai severe chiar și decât varianta analizată anterior pentru creditul imobiliar: 55% pentru creditul cu dobândă fixă în lei, respectiv 45% în cazul celor cu dobândă variabilă.
Pragul este mai permisiv pentru creditele de consum fața de varianta anterioară (30%, respectiv 25% pentru cele cu dobândă variabilă).
Astfel că BNR apreciază că decizia va avea un impact nesemnificativ asupra creșterii economice și dă un exemplu privind nivelul ratelor maxime contractate de debitori:
Noul regulament adaugă „facilități pentru creșterea sustenabilă a activității de creditare a populației:
- reguli mai permisive pentru achiziționarea primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor,
- neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor,
- reducerea birocrației bancare pentru acordarea unei credit”.
BNR și-a exprimat de mai multe ori îngrijorarea privind îndatorarea populației, mai ales la persoanele cu venituri cele mai mici, care aveau un grad mediu de îndatorare de 53%, față de 20% în cazul debitorilor care câștigă peste dublul salariului mediu pe economie.
Banca centrală n-a mai intervenit asupra gradului de îndatorare după 2007, după ce decisese praguri clare ale gradului de îndatorare în 2004: 30% pentru creditele de consum și de 35% pentru cele imobiliare, precum și un nivel minim al avansului pentru creditele imobiliare de 25%.
BNR a eliminat restricționarea directă a gradului de îndatorare și ale avansului, care urmau să fie stabilite de fiecare bancă în parte, în cadrul normelor de risc, iar conducwrea băncii a justificat ulterior măsura cu necesitatea liberalizării circulației capitalului, conform regulilor aderării la UE.
Apoi a urmat criza.
